1、 什么是附條件合同？附條件合同，是指當(dāng)事人在合同中特別約定一定條件，條件的實(shí)現(xiàn)決定合同的效力的合同。《中華人民共和國合同法》第四十五條規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定合同效力的附加條件。附生效條件的合同，自條件具備時(shí)生效。有終止條件的合同，在條件滿足時(shí)失效。當(dāng)事人為自身利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件履行的，視為條件已經(jīng)履行；不正當(dāng)?shù)卮偈箺l件履行的，視為條件尚未履行。”第二，保險(xiǎn)合同有條件嗎？保險(xiǎn)合同是否有條件是有爭議的。由于保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)人在合同內(nèi)容中的模糊或不明確條件，為避免保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)條款中的模糊或誤導(dǎo)性詞語逃避責(zé)任，補(bǔ)充保險(xiǎn)的定義是限制保險(xiǎn)人必須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)因素本身是不確定的。就像彩票一樣，一旦事故真的發(fā)生，被保險(xiǎn)人能得到的賠償或賠付將是保費(fèi)的幾十倍到幾百倍甚至更多。第三，保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。保險(xiǎn)合同是以分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為目的的特殊合同類型。因此，合同除了具有一般性的特點(diǎn)外，還具有自身的一些特點(diǎn)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1。保險(xiǎn)合同是誠信合同（許多學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，最大誠信原則是保險(xiǎn)法的基本原則）。《商法》，秦有圖主編，中國政法大學(xué)出版社2002年版，第354頁。有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是一種誠實(shí)信用合同，應(yīng)當(dāng)放棄最大誠信原則。見王澍主編：《中國商法》，人民法院出版社2001年版，第574頁；魏濤主編《保險(xiǎn)法從最大誠信原則到誠實(shí)信用原則的演變》，載于中國民商法網(wǎng)。筆者認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)是誠實(shí)信用合同，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)在很大程度上取決于投保人的誠實(shí)信用。正是由于這一特點(diǎn)，法律要求保險(xiǎn)活動和保險(xiǎn)相關(guān)活動必須遵循誠實(shí)信用原則（《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則”）)在誠實(shí)信用原則的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)合同實(shí)行三項(xiàng)法律原則：（1）如實(shí)告知義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容，可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人提出質(zhì)詢，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，足以影響保險(xiǎn)人決定是否接受保險(xiǎn)或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金，但我可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”（2） 通知風(fēng)險(xiǎn)增加的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定：“合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人不履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。”（3） 保險(xiǎn)人不承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)引起的風(fēng)險(xiǎn)。《保險(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人要求賠償或者給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)不予退還，本法第六十五條第一款另有規(guī)定的除外。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人偽造、變造有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，對于虛報(bào)的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)予以返還或者賠償。”保險(xiǎn)合同是一種格式合同。格式合同的名稱在不同的國家和地區(qū)是不同的。德國法稱之為一般交易合同，法國法稱之為附隨合同，英國法稱之為格式合同，臺灣法稱之為定型合同。指當(dāng)事人事先擬定的重復(fù)使用的合同，由另一方簽訂的不能協(xié)商的合同（王×明主編：《中國民法典草案建議與解釋》，中國**出版社，2004年，第468頁）。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的格式化。投保人在投保時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)條款，而沒有制定或充分協(xié)商保險(xiǎn)條款的自由。保險(xiǎn)合同是一種典型的格式合同。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，實(shí)現(xiàn)其利益的平衡，《合同法》第四十一條和《保險(xiǎn)法》第三十一條都規(guī)定：“保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)生糾紛時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)合同的條款作出有利的決定，并說明被保險(xiǎn)人和受益人的情況。”保險(xiǎn)合同是一種幸運(yùn)合同。幸運(yùn)合同是指合同簽訂時(shí)無法確定其法律效力的合同。由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性或保險(xiǎn)金給付條件的不確定性，使投保人和保險(xiǎn)人的利益損失表現(xiàn)為一種機(jī)會。因此，幸運(yùn)射擊合同也被稱為機(jī)會主義合同。也可以說，幸運(yùn)合同是基于機(jī)會利益的合同，當(dāng)事人義務(wù)的履行往往取決于機(jī)會的發(fā)生與否。在保險(xiǎn)合同中，雖然在合同成立時(shí)已經(jīng)確定了投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，但保險(xiǎn)人投保的危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金的條件是否發(fā)生，尚不能確定。在保險(xiǎn)期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人可以得到幾千倍的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將損失幾千倍的保險(xiǎn)費(fèi)；如果沒有保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，但取得了投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)所帶來的利益，而投保人喪失了所支付保險(xiǎn)費(fèi)的利益。因此，保險(xiǎn)合同是典型的幸運(yùn)合同。

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