地下保單的形式有：非法境外保單俗稱“地下保單”，主要包括未經保監會批準的境外保險公司（主要在香港和澳門）向內地居民銷售的保險單（合同簽訂和保費支付均在內地進行）。“地下保單”的產品以壽險為主，多為長期、儲蓄、高保額的壽險。識別地下保單的四招首先，要仔細識別業務員的工作證和資格證。“地下保單”的保險業務員大多沒有我國保險從業人員的專門工作證和從業資格證。第二，合同簽訂地。由于是境外保險單，如果保險合同簽訂地在內地，而不是保險公司所在國家或地區，則該保險單無效，不受內地或境外保險公司所在國家或地區法律的保護。三是保費支付方式。根據我國相關法律法規，“地下保單”是以現金投保，而不是以銀行轉賬方式支付保費。

地下保單性質分析

目前，境外保險公司向中國居民銷售壽險保單主要有三種形式：一是跨境交付，即境外保險公司通過個人代理人向中國居民銷售壽險，在中國辦理完保險手續，業務人員偽造過境記錄收取保費，外國保險公司出具保險單。二是通過推廣和引進境外業務人員，并由境外業務人員組織到境外購買保險。第三，海外消費，即內地居民利用香港、澳門旅游、探親等機會在當地保險公司購買保險。這三種保險合同性質不同。根據中國有關法律法規，在中華人民共和國境內經營商業保險業務，必須是依照《保險法》和《保險公司管理條例》設立的條件和程序設立的保險公司。未經中國保監會批準，任何單位和個人不得在中國境內經營或者變相經營商業保險業務。境外保險公司未經中國市場準人許可，未在中國境內設立合法機構，在內地開展保險業務屬于違法行為。保險代理人必須通過中國保監會保險代理從業人員統一資格考試，取得《保險代理從業人員資格證書》和《保險代理從業人員執業證書》，與國內保險公司簽訂代理合同，為國內保險公司在中國市場一定區域內開展業務。因此，在第一、二種形式的境外保單銷售中，境外保險公司未取得中國市場準入許可，未在中國設立商業保險機構，其人身保險代理人未取得合法的保險代理資格。這種保險服務是為走私活動服務的，屬于“地下保險”性質。其中，第一種形式的保險單，無論根據中國法律還是保險公司所在地的法律，都是非法的。這是一份真正的“地下保險單”。第二種情況，雖然保險合同有效，受保單簽訂地法律保護，但保單的銷售過程違反了《中華人民共和國保險法》等保險監管法律法規。這兩項都是保險監管部門禁止的。在第三種情況下，中國居民的境外保險和購買保險屬于境外消費范疇。該保險單依法有效，受保險單簽發地法律保護，但合同的簽訂、變更、履行和爭議解決不適用大陸法律。近年來，內地居民前往香港和澳門，非常方便，對香港和澳門的相關保險法律法規有了更多的了解，他們的維權意識得到了加強。第一種形式的正宗地下保單越來越少，最常見的是第二種形式，即“非法營銷、真實中轉購買”。

地下保單的法律風險

目前，大陸法律沒有禁止大陸公民購買境外保險，也沒有禁止公民購買境外保險。但是，中國公民辦理境外保險存在各種法律風險：

1。當中國保險手續完成時，推銷員篡改過境記錄，收取保險費，在國外簽發保險單，或在保險單上注明簽字地點是香港或澳門。這種保險政策無效，不受內地法律保護，不符合香港和澳門的保險條件。由于世界各國通常要求非居民投保人的投保地為保險公司所在地，這種保單不僅無效，一旦發生糾紛，還可能受到保險公司的欺詐訴訟。此外，地下保單的一般投保人不能直接與境外壽險公司取得聯系，也不能核對業務員提供的保單和保費收據的真實性。

2。雖然由銷售人員組織的海外購買或正常的海外消費所形成的保險政策，根據香港和澳門的法律是有效的，一旦有爭議，投保人就無法得到大陸法律的保護。香港、澳門內地與境外保險機構簽訂的保險合同是涉外保險合同。根據我國《合同法》和最高人民法院有關司法解釋，沒有特別約定的，適用境外保險公司所在地法律。換句話說，香港和澳門的法律將適用于設立、解釋、履行、違約責任、修改、中止、轉讓、撤銷、解除和終止這些保險合同以及解決爭端。海外保單的術語在詞匯和專業術語上與內地保單有很大不同。內地法律對海外及**保險公司無約束力。內地監管部門無權監管海外和**保險公司。一旦發生糾紛，投保人沒有辦法投訴。如果爭議通過司法途徑解決，他們必須起訴香港或澳門法院，他們可能不得不聘請海外律師，這將有很高的影響。投保人的利益很容易受到成本和不便。

3。索賠取證風險。

由于壽險合同通常具有較長的履行期，長期在內地結算的投保人在索賠中面臨著嚴重的法律風險。我們不僅要認真研究合同條款，充分了解香港和澳門的相關法律法規，還要認真考慮幾十年來涉外保險合同履行期內遇到的許多法律問題，包括相關法律的調整。如發生索賠，被保險人必須提供相關證據，如醫療證明等資料，可能不符合湘港保險公司的索賠要求。

4。保單維護風險。香港和澳門的保險公司在內地沒有合法的商業組織。投保人在支付續期保費、辦理受益人變更、地址變更、保費支付方式變更等保單更正手續、申請保險賠付時，通常通過電話聯系原業務員，難以保證及時有效的服務。

5。償付能力和其他風險。香港和澳門的許多保險公司規模較小。由于市場競爭激烈，保險公司倒閉的情況并不少見。而外幣保險，存在一定的匯率風險。

以上是《地下保險》編輯介紹的地下保險相關法律知識律師網. 地下保險單有相當大的風險。如今，國內保險業正變得越來越規范