雖然7月31日中國人民銀行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見稿》已經(jīng)過了意見征求的期限，但林林總總的議論依然沒有歸于沉寂。這其中，怪央媽對第三方支付監(jiān)管太狠心、太無情的抱怨音量不小，還有一些圍觀的網(wǎng)民則對5000元的支付限額耿耿于懷，嗔怪此舉會傷害網(wǎng)購便利。

實(shí)際上，不是央媽無情，而是對于野蠻生長的非銀互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)而言，有效監(jiān)管已刻不容緩。對于山雨欲來般大量積聚的第三方支付風(fēng)險(xiǎn)而言，客戶權(quán)益保護(hù)已經(jīng)迫在眉睫，央媽此舉道是無情卻有情。

先來說說這些年來央媽為規(guī)范支付那點(diǎn)事兒操了多少心吧。眼下這個(gè)《征求意見稿》不是央媽第一次，估計(jì)也不是最后一次對第三方支付立規(guī)監(jiān)管。這一回根據(jù)第三方支付蓬勃發(fā)展和業(yè)務(wù)職能不斷擴(kuò)張、日益龐雜的態(tài)勢，在前期反復(fù)修訂的基礎(chǔ)上，發(fā)布《征求意見稿》向全社會廣征民意，一則體現(xiàn)了對支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策態(tài)度連續(xù)性，二則體現(xiàn)了根據(jù)變化的情況不斷改善監(jiān)管的務(wù)實(shí)態(tài)度，三則體現(xiàn)了其對加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的良苦用心。

不得不承認(rèn)，央媽這回一下子就牽住了牛鼻子。安全，一定一定是支付業(yè)務(wù)的第一核心。而要實(shí)現(xiàn)安全，有時(shí)就不得不讓各類機(jī)構(gòu)各司其職，涇渭分明，上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。本次非銀支付新規(guī)針對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、支付賬戶余額的資金屬性、支付賬戶的功能與限額、客戶支付指令驗(yàn)證、交易和信息安全等提出了新的要求，讓通道的歸通道，銀行的歸銀行。

說句公道話，這幾年非銀支付服務(wù)的確是很快捷、很便民，但他們早就不滿足于支付通道業(yè)務(wù)，把觸角伸向了隱性的資金賬戶服務(wù)，從事著類銀行、類銀聯(lián)，甚至類證券等業(yè)務(wù)。很多非銀行支付機(jī)構(gòu)通過開設(shè)虛擬賬戶，吸收眾多客戶的資金，再以非銀行支付機(jī)構(gòu)的名義在銀行開立賬戶，于是乎它就成了一個(gè)吸收存款的機(jī)構(gòu)。

然而，干著銀行的事兒，非銀行支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)卻大多不如銀行完善，客戶資金被盜風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、支付體系安全風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等等如影隨形，洗錢、欺詐、套現(xiàn)、盜刷等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件屢見不鮮。

2014年3月，某大型商旅網(wǎng)站被曝光因安全支付漏洞導(dǎo)致部分用戶銀行卡信息外泄;2015年4月，上海拍P2P網(wǎng)貸平臺愛增寶跑路，融資超4億元，由于當(dāng)時(shí)監(jiān)管規(guī)定尚未出臺，投資者向資金托管的第三方支付機(jī)構(gòu)索賠無門。如果任其野蠻無序生長，必將對消費(fèi)者的切身利益及金融體系安全穩(wěn)定帶來巨大的威脅。

央媽本次對支付賬戶余額交易規(guī)模進(jìn)行限額，規(guī)定大額資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出須經(jīng)由銀行，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)其他機(jī)構(gòu)開立支賬戶等等，斷了第三方支付從事P2P、第三方理財(cái)、融資資金托管業(yè)務(wù)的念想，這些都將有效引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸網(wǎng)絡(luò)支付通道的本質(zhì)，從長遠(yuǎn)來看有利于其規(guī)范和健康發(fā)展。

同時(shí)，新規(guī)將支付機(jī)構(gòu)和存款類金融機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，避免非銀行機(jī)構(gòu)支付賬戶成為全功能“銀行賬戶”，防范風(fēng)險(xiǎn)在支付機(jī)構(gòu)和銀行之間進(jìn)行傳導(dǎo)并進(jìn)而擴(kuò)大和放大。監(jiān)管看似無情，實(shí)則是在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付高歌猛進(jìn)的發(fā)展狂熱中，以高度的清醒保護(hù)了消費(fèi)者，保護(hù)了支付行業(yè)，保護(hù)了中國金融體系。

在牽住牛鼻子的同時(shí)，央媽也兼顧了創(chuàng)新與穩(wěn)健、效率與安全之間的平衡。比如，辦法條款釋義中明確指出，付款客戶的電子設(shè)備需要與生成、讀取、識別二維碼、聲波、光線等信息傳輸介質(zhì)并發(fā)起交易的新型受理設(shè)備進(jìn)行交互的業(yè)務(wù)，目前仍處于研究和探索階段，故暫不將此類支付方式納入規(guī)范范疇，以便為其留出探索及創(chuàng)新的空間。又比如，為了照顧客戶對小額支付和日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)的便捷性需求，對單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，允許支付機(jī)構(gòu)代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。

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