在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中,保險(xiǎn)合同通常有兩類,一類是通過投保人簽署投保單和保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單這一要約和承諾過程,保險(xiǎn)合同成立;一類保險(xiǎn)協(xié)議書。投保人和保險(xiǎn)人就某一特殊保險(xiǎn)條款、特殊險(xiǎn)種,單獨(dú)進(jìn)行協(xié)商,并擬定相關(guān)合同條款。保險(xiǎn)協(xié)議書本身即為保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中,保險(xiǎn)代理人代投保人在投保書上簽字,主要發(fā)生在第一種情況中。
根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定,投保人提出投保要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意投保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立。
實(shí)踐中,通常是由保險(xiǎn)公司的代理人向投保人事先介紹有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)條款,供投保人選擇和考慮。此種介紹為要約邀請(qǐng)。當(dāng)投保人主動(dòng)或者根據(jù)保險(xiǎn)代理人的情況介紹,填寫投保單后,則是投保人通過投保單向保險(xiǎn)公司提出要求訂立保險(xiǎn)合同的要約。保險(xiǎn)人在收到投保單后,經(jīng)過必要的審查或調(diào)查,決定是否承保。如保險(xiǎn)人審查合格,將簽發(fā)正式的保險(xiǎn)單,這一行為即為承諾,此時(shí)保險(xiǎn)合同成立。然而,如果保險(xiǎn)代理人在投保單上代投保人簽字而事后投保人由于某種原因否認(rèn)投保的效力,則保險(xiǎn)合同是否成立,就必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行具體分析.
通過對(duì)投保人行為方式的分析,可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予授權(quán),以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。
根據(jù)民法中委托代理的原理,委托人向代理人授權(quán)有兩種方式,一是明示授權(quán),即委托人以語言文字等外部表現(xiàn)方式授予代理人從事某種活動(dòng);一種方式是默示授權(quán),即委托人通過自己的默示行為授予代理人某種權(quán)利。默示行為有積極的默示行為和消極的默示行為兩種。積極的默示行為通常是通過行為人的作為方式來表達(dá)行為人的真實(shí)意思,消極的默示行為是通過行為人的不作為方式表達(dá)行為人的真實(shí)意思。根據(jù)上述原理,如果投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的,而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán),則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi),就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為,投保人即不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。
因此,我們認(rèn)為,保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析,不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。
值得一提的是,保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的問題應(yīng)引起保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的足夠重視。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理與培訓(xùn),使其充分認(rèn)識(shí)在未有投保人明確授權(quán)下代投保人簽名而可能產(chǎn)生的法律后果,必要時(shí),邀請(qǐng)保險(xiǎn)方面的專業(yè)律師對(duì)代理人進(jìn)行定期培訓(xùn)是減少此類糾紛的重要途徑,也是使保險(xiǎn)公司擺脫對(duì)代簽名現(xiàn)象“失控”的有效方法之一。此外,投保人也應(yīng)本著對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度,認(rèn)真嚴(yán)肅地對(duì)待投保行為。惟有保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人均重視事前防范,才能有效減少不必要的糾紛。
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