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寧波
保險中怎樣計算免賠額
新業(yè)主于2000年5月1日獲有關方面對施工方案批準后對基坑采取爆破施工，工爆破過程期間，該工程周邊的居民向業(yè)主反映，民房被震開裂。經過居民、業(yè)主、保險公司共同委托專業(yè)機構實地勘驗，最終認定居民房屋開裂原因有三，第一、民房屬于老式舊房，年舊失修。第二、原基坑開挖過程中的降水，使得民房地下沉降。第三、工程爆破震動。
經過委請專業(yè)機構對民房的維修費進行計算，維修費用為人民幣15萬。居民、業(yè)主、保險人三方協(xié)商，居民自己負責20%(計3萬元)，業(yè)主負責任80%。由于部分損失是在保單開始以前，業(yè)主和保險人之間經過協(xié)商，保險人負責任60%，業(yè)主承擔40%，但是在計算賠付金額時，業(yè)主和保險人之間產生了爭議，雖然最終也解決了，但是涉及到免賠額的問題還是值得談一談。
業(yè)主計算的賠付金額為：
保險人計算出的賠款金額為：
怎樣認識免賠額這個問題呢?
回到上面的案件，免賠額到底該如何計算，要看保單中的措辭。像上面的案件，保險人計算是正確的，在保單這份合同中，免賠額當然是保險人免賠，因為保險人對被保險人負有損失賠償責任。如果保單中規(guī)定的免賠額為損失的5%或損失低于5000時，業(yè)主計算的也有道理。
另外，在足額承保的情況下，免賠額是容易計算的。在不足額承保的情況下，免賠額也要按保險金額和保險價值的比例進行行分攤。在重復保險的情況下計算免賠額，方法可能較煩一些，不過還是可以計算的，雖是合法，但是不盡合理。
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