作為強制保險,交強險是車輛的必保險種,究竟如何理賠,成為廣大車主最為關心的問題。市民劉先生日前咨詢:“對交強險的理賠條款很陌生,如今交強險理賠限額擴大了,有什么具體影響?出險后交強險理賠要搜集哪些單證?聽說交強險包含傷殘費用、醫療費用、財產損失費用等理賠科目,具體出險理賠時是不是會分類理賠?”

2006年7月1日,交強險在全國范圍內正式施行,總保額6萬元,在理賠中實行分項限額:即死亡傷殘賠償限額5萬元、醫療費用賠償限額8000元、財產損失賠償限額2000元,無責任限額為相應分項限額的20%。值得注意的是,這樣的理賠限額為每次出險的賠償上限,并不是多次事故的累計賠償總額。

從交強險經營運營結果看,約77%涉及醫療費用的案件和71%涉及物損的案件均可在賠償限額內獲得完全賠償,但一旦出現重大的人身傷亡事故,5萬元的死亡傷殘限額顯得保障不足。今年2月,交強險總責任限額從6萬元提高到12.2萬元。其中,死亡傷殘賠償限額上調至11萬元,醫療費用賠償限額上調至1萬元,財產損失賠償限額為2000元不變。無責任限額為相應分項限額的10%,其中無責財產損失賠償的限額調低為100元。

針對劉先生咨詢的交強險如何理賠事項,記者采訪了滬上人保、太保、平安等公司車險理賠部人員,了解相關的理賠程序和要點。

理賠責任范圍

相對于商業三者險20多條免責條款,交強險的免責為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產損失”、“相關仲裁及訴訟費用”和事故造成的某些間接損失,保障范圍要大許多。而且,無論事故中被保險車輛有沒有責任,交強險在責任限額范圍內都予以賠償,并且沒有免賠額和免賠率。

理賠程序

交強險申請理賠如涉及第三者傷亡或財產損失的道路交通事故,被保險人應先聯系120急救電話(如有人身傷亡),撥打110交警電話,并撥打保險公司的客戶服務電話報案,配合保險公司查勘現場,可以根據情況要求保險公司支付或墊付搶救費。

保險公司應自收到賠償申請之日起1天內,書面告知需要提供的與賠償有關的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內,對是否屬于保險責任作出核定,并將結果通知被保險人。對不屬于保險責任的,應當書面說明理由。對屬于保險責任的,在與被保險人達成賠償保險金的協議后10日內,賠付保險金。

理賠原則

根據保監會相關規定,交強險是對第三者造成損失的賠償,在事故發生過程中,將實行交強險先行,商業三責險補充的原則。

商業車險在扣除交強險賠償金額后,對剩余理賠金額按照事故責任比例計算免賠率,最終確定相應理賠金額,但商業車險的理賠原則是有責賠付,無責不賠。

如劉先生購買交強險和10萬元限額的商業三者險后,不幸遭遇車禍致使某行人傷殘,劉先生承擔事故全責,共需要賠償受害方3.8萬元,賠償金額包括傷殘費用2萬元,醫療費用1.2萬元,財產損失6000元。

按照調整后的交強險的理賠項目計算,保險公司應賠償受害人3.2萬元,其中死亡傷殘費用2萬元,醫療費用1萬元,財產損失費用2000元;然后按照商業三者險與車損險的理賠條款計算,剩余的6000元理賠款包括醫療費用2000元,財產損失4000元,但由于王先生承擔事故全責,保險公司通常會扣除20%免賠率,這時王先生只能得到4800元商業三者險的理賠款,所以劉先生總共能得到3.68萬元理賠款。

如果劉先生在這起事故中無責,交強險死亡傷殘和醫療費用均為限額的10%:保險公司將賠償受害人1.21萬元,其中死亡傷殘1.1萬元,醫療費用1000元,財產損失100元。但商業三者險的理賠宗旨卻是無責不賠。

理賠需備材料

辦理交強險理賠需提交7項材料:1、交強險的保險單;2、被保險人出具的索賠申請書;3、被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證;4、公安機關交通管理部門出具的事故證明,或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明;5、被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的,應當提供依照《交通事故處理程序規定》規定的記錄交通事故情況的協議書;6、受害人財產損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫療證明以及有關損失清單和費用單據;7、其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。