鐘某是一“黑車”司機(jī)，常駕駛私家車?yán)唾嶅X。3個月前，我乘坐鐘某的車回家時，因鐘某駕車車速過快，遇突發(fā)事件避讓不及，導(dǎo)致小車沖出路面，撞到路邊大樹，致我重傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，鐘某負(fù)事故全部責(zé)任。

鑒于鐘某無錢賠償我的損失，而其車輛已在保險公司投保道路交通事故強(qiáng)制險和車上人員險，我于近日要求保險公司理賠，但遭到拒絕。其理由是鐘某沒有有關(guān)部門核發(fā)的道路運(yùn)輸人員從業(yè)資格證，其私自拉客牟利屬于違法從業(yè)，對非法運(yùn)營保險公司不賠。請問，保險公司的理由是否成立?

律師解析：

保險公司的理由不能成立，其必須承擔(dān)理賠責(zé)任。

根據(jù)《道路運(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》第2條規(guī)定:“道路運(yùn)輸從業(yè)人員是指經(jīng)營性道路客貨運(yùn)輸駕駛員、道路危險貨物運(yùn)輸從業(yè)人員、機(jī)動車維修技術(shù)人員、機(jī)動車駕駛培訓(xùn)教練員、道路運(yùn)輸經(jīng)理人和其他道路運(yùn)輸從業(yè)人員。”第9條規(guī)定，經(jīng)營性道路旅客運(yùn)輸駕駛員應(yīng)當(dāng)經(jīng)考試合格，取得相應(yīng)的從業(yè)資格證件。從你反映的情況看，鐘某確實沒有獲取從事客運(yùn)經(jīng)營的從業(yè)資格證，不是合法的道路運(yùn)輸從業(yè)人員，因此其開車?yán)蛯儆诜欠ㄟ\(yùn)營，但這并不能成為保險公司拒絕理賠的理由。

一方面，從業(yè)資格與保險理賠是兩種不同的法律關(guān)系。從業(yè)資格是對道路運(yùn)輸從業(yè)人員所從事的特定崗位職業(yè)素質(zhì)的基本評價，并不涉及對駕駛?cè)笋{駛能力的考核。從業(yè)資格的有無與是否有資格駕駛機(jī)動車并無必然聯(lián)系，取得機(jī)動車駕駛證后即使無從業(yè)資格也可駕駛與準(zhǔn)駕車型相符的機(jī)動車。鐘某沒有出租行業(yè)從業(yè)資格，僅是違反了道路運(yùn)營運(yùn)輸行政管理規(guī)定，應(yīng)當(dāng)受到行政處罰。

而保險理賠根據(jù)的是保險合同，屬于平等主體之間的民事關(guān)系。保險公司借口鐘某沒有道路運(yùn)輸人員從業(yè)資格證拒絕理賠，無疑是利用國家的行政管理權(quán)來否定個體自身的民事義務(wù)，顯然不能成立。

另一方面，保險公司不能規(guī)避保險理賠責(zé)任。根據(jù)保險法所確定的近因原則，保險人承擔(dān)理賠責(zé)任的前提是損害結(jié)果與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系。你所受到的傷害，與鐘某駕車車速過快、遇突發(fā)事件避讓不及造成交通事故具有因果關(guān)系，而與鐘某是否有出租行業(yè)從業(yè)資格并無直接關(guān)聯(lián)，因此保險公司應(yīng)當(dāng)對你的損害進(jìn)行理賠。