父母借錢(qián)子女一般要還嗎?看情況。

借錢(qián)給自己孩子的父母通?？煞譃閮深?lèi)：

1.“第一選擇的銀行”——這些家庭的子女覺(jué)得自己在有需要的時(shí)候有權(quán)依賴父母，而不是尋求可能需要自己展示出更多主動(dòng)性以及擔(dān)負(fù)責(zé)任的途徑。

如果父母愿意給你一筆無(wú)息貸款，而且當(dāng)你在償還本金方面有所延遲時(shí)，父母也不會(huì)催你，那么，這與向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款相比不是一種更好而且更容易的融資方式嗎?金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上會(huì)依照與你簽訂的貸款協(xié)議，要求你按時(shí)償還計(jì)息貸款。

對(duì)于成年子女而言，向父母借錢(qián)聽(tīng)起來(lái)像是一個(gè)很不錯(cuò)的想法，但真是如此嗎?與那些不得不依靠自己的成年子女相比，經(jīng)常從父母那里獲得貸款的成年子女往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有前者那么成功。而這種從父母那里獲得貸款的應(yīng)得權(quán)利可能最終會(huì)發(fā)展成利用政府資源來(lái)支持自己的應(yīng)得權(quán)益。這就是家庭貸款可能造成諸多巨大的經(jīng)濟(jì)漣漪效應(yīng)的所在，在經(jīng)濟(jì)獨(dú)立比以往任何時(shí)候都更為重要的當(dāng)今社會(huì)里造成經(jīng)濟(jì)依賴的現(xiàn)象。

2.“最后依靠的銀行”——當(dāng)孩子的信用或償還貸款能力非常差，以至于沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)為他們提供貸款時(shí)。

如果從事于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的金融機(jī)構(gòu)拒絕向你的孩子提供貸款，那么這不應(yīng)該提示你——或許對(duì)你來(lái)說(shuō)，借錢(qián)給子女的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高了嗎?如果你和其他大多數(shù)家長(zhǎng)一樣，向子女提供無(wú)息貸款的話，那么情況尤其會(huì)如此，從而有可能損害諸如退休等未來(lái)目標(biāo)。具有諷刺意味的是，在這種情況下，由于父母在犧牲自己財(cái)務(wù)安全的情況下幫助子女太多，因而往往最終不得不在經(jīng)濟(jì)上擔(dān)負(fù)起子女的今后生活。

比如：當(dāng)父母50歲時(shí)，向子女提供一筆10,000美元的貸款，原計(jì)劃在5年內(nèi)償還，但從未得到償還。

那么，在父母65歲時(shí)，這對(duì)父母的退休儲(chǔ)蓄造成的代價(jià)是：31,722美元(假定退休儲(chǔ)蓄的年平均回報(bào)率為8%)

參與其中的任何人都沒(méi)有“贏”。在這種情況下，家庭貸款會(huì)增加父母在經(jīng)濟(jì)上也變得依賴他人的可能性。

盡管如此，也確實(shí)存在家庭貸款產(chǎn)生良好效果的一些例外情況。作為經(jīng)常在這個(gè)話題上給家長(zhǎng)們提供咨詢服務(wù)的金融教育者，我們確實(shí)遇到過(guò)一些家庭貸款的確是好主意的情況，參與其中的所有人最終都從中獲益。幾乎沒(méi)有例外的是，這些情況具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.孩子在經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)獨(dú)立并擔(dān)負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任一段時(shí)間了，他們之所以需要貸款，是由于各種不可預(yù)見(jiàn)的突發(fā)情況，比如面臨一場(chǎng)重大的健康危機(jī)，或出現(xiàn)展示自己真正智謀及主動(dòng)性的一個(gè)機(jī)會(huì)(比如憑借自己在職業(yè)生涯期間展示出來(lái)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)創(chuàng)辦一家公司。在創(chuàng)辦公司的情況下，我們通常建議父母向子女提供可轉(zhuǎn)換成股權(quán)的貸款，并且讓子女個(gè)人擔(dān)保，即便公司倒閉也會(huì)償還這筆貸款。這使得父母在子女創(chuàng)業(yè)成功的情況下有機(jī)會(huì)把他們提供的貸款轉(zhuǎn)換成公司股份，同時(shí)也保護(hù)自己在公司倒閉時(shí)免于損失)。

2.父母自己在經(jīng)濟(jì)上有保障，這筆貸款在他們?nèi)控?cái)富中只占非常小的一個(gè)比例，如果孩子違約的話，他們的退休生活或者任何其他財(cái)務(wù)目標(biāo)也不會(huì)受到不利影響。

3.父母和子女雙方都愿意把家庭貸款視為一種商業(yè)安排，雙方就貸款條款簽署協(xié)議，并且把雙方關(guān)系的財(cái)務(wù)層面與個(gè)人層面分開(kāi)來(lái)對(duì)待。這點(diǎn)說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。這需要雙方諸多條件完備，而且愿意正式簽訂貸款協(xié)議。我們也鼓勵(lì)父母在貸款上收取利息，因?yàn)檫@會(huì)使子女承擔(dān)起責(zé)任來(lái)，而且也保護(hù)父母避免機(jī)會(huì)損失，因?yàn)樵谫J款期限內(nèi)，他們無(wú)法把這筆錢(qián)投資到別的地方。

有時(shí)很難分辨自己處于哪個(gè)陣營(yíng)，因?yàn)楫?dāng)問(wèn)題涉及到我們自己的孩子(無(wú)論成年與否)時(shí)，情感總會(huì)蒙蔽我們的雙眼，令我們無(wú)法做出正確的判斷。因此，如果你有任何想法，認(rèn)為向子女提供貸款可能是一個(gè)壞主意的話，那么很可能正是如此。另一方面，如果向子女提供貸款具有經(jīng)濟(jì)意義的話，那么就可能是一個(gè)實(shí)現(xiàn)雙贏的事情。鑒于銀行利率目前如此之低，你或許應(yīng)該向子女提供貸款——當(dāng)然雙方要簽訂貸款協(xié)議。

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