借款合同的種類及民間借貸合同的特殊規(guī)定

種類有商業(yè)借款合同和民間借貸合同，特殊規(guī)定需要從以下幾方面講解。

一、借款合同的種類

(一)商業(yè)借款合同

商業(yè)借款合同，是指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為貸款人的借款合同。

特征：要式(書面形式)、有償、諾成合同。

(二)民間借貸合同

民間借貸合同，是指自然人、法人或其他組織及其相互之間的借款合同。

二、民間借貸合同的特殊規(guī)定

(一)合同的特征方面

民間借貸合同原則上諾成合同，但自然人之間的借款合同，為實(shí)踐合同，自出借人提供借款時(shí)生效。出借人提供借款，包括如下幾種情況：

(1)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);

(2)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);

(3)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);

(4)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)。

(二)合同的效力方面

1、民間借貸合同無效的原因

(1)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的。

(2)向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的。

(3)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的。

(4)違背社會(huì)公序良俗的。

2、關(guān)于民間借貸合同效力的特殊規(guī)定

(1)法人或其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，且不存在前述無效的原因，借款合同應(yīng)認(rèn)定為有效。

(2)當(dāng)事人的借貸行為構(gòu)成犯罪，但合同本身不存在前述無效的原因，應(yīng)認(rèn)定為有效。

(3)當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保的，應(yīng)按民間借貸法律關(guān)系處理。按民間借貸法律關(guān)系審理的判決生效后，借款人不履行還款債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。

(三)合同的擔(dān)保方面

1、在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份也未表明承擔(dān)保證責(zé)任，不得認(rèn)定為保證人。

2、借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但其通過網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的除外。

3、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。

(四)合同的利息方面

1、關(guān)于沒有約定利息和對(duì)利息約定不明的處理借貸雙方?jīng)]有約定利息的，出借人一律不得主張支付借期內(nèi)利息的。

借貸雙方對(duì)利息約定不明的，若為自然人之間的借款合同，出借人不得主張支付利息。但在其他的民間借貸合同中，出借人可以主張利息，具體利息標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定。

2、關(guān)于利息率的規(guī)定：

其一，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的，一律有效。

其二，借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效，借款人可請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

其三，借貸雙方約定的利率超過年利率24%但不滿36%的，約定有效，但超過24%的部

分，不受法律的強(qiáng)制力保護(hù)，即出借人主張?jiān)摬糠掷⒌模刹挥柚С郑绻杩钊俗栽嘎男械模坏靡蠓颠€。

3、關(guān)于“利滾利”的問題：

如果前期利率沒有超過年利率24%，則“利滾利”的約定有效;如果超過24%，則超過部分的利息不能計(jì)入“利滾利”。

借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的“利滾利”本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。否則，出借人不得請(qǐng)求借款人支付超過的部分。

4、關(guān)于逾期利率的問題：

借貸雙方對(duì)逾期利率有約定，從其約定，但不得超過年利率24%。未約定或約定不明，分如下情況處理：

A、既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，借款人應(yīng)按年利率6%支付逾期利息

B、約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，則按借期內(nèi)的利率支付逾期利息

C、當(dāng)事人既約定了逾期利率，又約定了違約金或其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張其一，也可以一并主張，但總計(jì)不得超過年利率的24%

5、關(guān)于當(dāng)事人自愿支付利息的問題：

沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息，且沒有損害國(guó)家、集體和第三人利益，借款人不得以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€。但如果支付的數(shù)額超過年利率36%的，則超過的部分構(gòu)成不當(dāng)?shù)美杩钊丝梢砸蠓颠€。

借款合同的種類：商業(yè)借款合同與民間借貸合同。特殊規(guī)定有很多條，上文都詳細(xì)的介紹了出來。如果您還有疑問，歡迎咨詢我們的在線律師。