商業(yè)銀行與存款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是如何的

銀行與存款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是客戶將其款項存入銀行而使商業(yè)銀行對其具有債款義務(wù)而形成的法律關(guān)系。存款人(客戶)在銀行開立賬戶存款，和銀行間形成合同關(guān)系，銀行是債務(wù)人，客戶是債權(quán)人。

客戶填寫開戶申請書、開立賬戶存款的過程，就是與銀行訂立合同的過程。客戶到銀行填寫開戶申請書，是向銀行提出建立合同關(guān)系的要約；銀行為客戶開立賬戶，即是對客戶要約的承諾。在開立賬戶以后，銀行向客戶提供存折或存單，這是客戶與銀行間合同關(guān)系的證明。銀行與客戶之間的合同關(guān)系是連續(xù)的合同關(guān)系，一旦某一賬戶建立以后，所有的同類型的存款活動，無論其次數(shù)多少，都構(gòu)成該連續(xù)的合同關(guān)系的一部分。

客戶通過開立賬戶將款項存入銀行，不僅將貨幣的保管權(quán)交給了銀行，而且將貨幣的所有權(quán)也讓渡給了銀行。銀行有權(quán)自主支配該項資金，例如，可以用于投資、放款等而不必征得客戶的同意。由于金錢是特殊的種類物，當(dāng)存款人要求銀行返還時，銀行不必將原貨幣交還客戶，而只將等值貨幣返還客戶即可。因此，銀行吸收的存款可以做銀行資本使用，銀行可保留對收益的所有權(quán)。由存款而形成的銀行與客戶之間的法律關(guān)系，是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，客戶按賬戶上的記載擁有要求銀行還本付息的債權(quán)，銀行承擔(dān)到期或根據(jù)客戶指示償還本息的義務(wù)。

商業(yè)銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是指符合條件的借款人依照法律規(guī)定和合同約定向商業(yè)銀行借款而形成的法律關(guān)系。商業(yè)銀行一方面廣泛吸收社會閑散資金，從而成為儲戶的債務(wù)人；另一方面，商業(yè)銀行又將存款作為資本貸放給急需資金的企業(yè)、組織和個人，從而又成為債權(quán)人。銀行享有到期要求借款人還本付息的權(quán)利，借款人則承擔(dān)到期還本付息的義務(wù)。銀行放款所收的利息通常高于付給儲戶的利息，其利息差是商業(yè)銀行利潤的一項重要來源。

商業(yè)銀行在接受存款時，只以自身的信用作為還款保證，而并不提供任何擔(dān)保。但在放款時，則分為兩種情況：信用貸款和擔(dān)保貸款。

信用貸款是以借款人的自身信譽為貸款條件，不需提供擔(dān)保。由于信貸資金能否順利收回關(guān)系到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)、關(guān)系到存款人利益的實現(xiàn)，所以，商業(yè)銀行在放貸前應(yīng)對借款人的信用等級進(jìn)行評估，應(yīng)進(jìn)行必要的貸款調(diào)查，在此基礎(chǔ)上才能與借款人簽訂借款合同。

擔(dān)保貸款是指借款人借款時必須向銀行提供擔(dān)保。所以，擔(dān)保貸款的借款人除了承擔(dān)還本付思的義務(wù)外，還要承擔(dān)向銀行提供擔(dān)保的義務(wù)。

根據(jù)《合同法》規(guī)定，商業(yè)銀行提供貸款，與借款人簽訂借款合同，必須采取書面形式，明確約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的事項。

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