第一步：獨(dú)立選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

在你決定購買保險(xiǎn)之前，你應(yīng)該先弄清楚你為什么要購買這個(gè)保險(xiǎn)。很多人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)過于依賴代理人的推薦。事實(shí)上，就像其他商品一樣，他們必須根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。代理人的意見和計(jì)劃只能起到推薦的作用。每個(gè)家庭都有不同的保險(xiǎn)需求。有的想增加人身安全，有的想轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險(xiǎn)，有的想通過保險(xiǎn)進(jìn)行金融投資，不同的需求匹配不同的保險(xiǎn)。親友的保險(xiǎn)可以起到參考作用，但在實(shí)際購買時(shí)，要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。第二步：了解保險(xiǎn)的基本功能。為了迎合公眾的心理，保險(xiǎn)代理人在自行銷售保險(xiǎn)時(shí)注重分紅功能。銀行代銷保險(xiǎn)的廣告都是“回報(bào)有多高”。保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品幾乎都是以分紅為導(dǎo)向的。這樣的宣傳誤導(dǎo)了很多人，讓他們覺得買保險(xiǎn)是為了賺更多的錢。其實(shí)，保險(xiǎn)最基本的功能就是保障，投融資只是保險(xiǎn)的附加功能。保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的解釋是：人人為我，我為人人，也就是說，人人拿出一小部分財(cái)富聚集成一個(gè)大基金，一旦社會(huì)個(gè)別成員出了事故，就可以動(dòng)用愛心基金。事實(shí)上，人們?cè)谫徺I保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)用少量的錢來轉(zhuǎn)嫁自己和家人的風(fēng)險(xiǎn)。他們不應(yīng)該僅僅因?yàn)榻涣吮ｋU(xiǎn)費(fèi)而認(rèn)為自己遭受了損失，沒有得到任何經(jīng)濟(jì)回報(bào)。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，80%以上的拒保案件是由于客戶投保時(shí)未能“實(shí)話實(shí)說”造成的。保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)重要原則是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)的小“瞞報(bào)”將導(dǎo)致今后索賠權(quán)的喪失。需要特別提醒的是，很多投保人認(rèn)為口頭告知沒關(guān)系。售貨員說他們不會(huì)填寫保險(xiǎn)單。因此，在理賠時(shí)，他們被指“隱瞞”病情。投保人覺得自己被冤枉了，卻沒有理由反駁，只好拒絕賠付。要知道，“如實(shí)告知”的義務(wù)已經(jīng)以法律的形式固定下來，任何人都不能免除被保險(xiǎn)人的義務(wù)。因此，被保險(xiǎn)人必須在合同中填寫被保險(xiǎn)人的身體狀況，否則保險(xiǎn)公司可以以“隱瞞”病情為由拒絕賠償。第四招：了解保險(xiǎn)合同的初衷

不能代為簽訂保單的是以死亡為保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)。這一規(guī)定的初衷是為了防止投保人為了經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險(xiǎn)人，因此必須由被保險(xiǎn)人簽字。保險(xiǎn)不能代簽保險(xiǎn)常識(shí)，但有的分紅保險(xiǎn)在簽訂合同時(shí)，有的保險(xiǎn)代理人對(duì)代簽要求不嚴(yán)格，容易發(fā)生索賠糾紛。一些市民因業(yè)績(jī)不佳想全額退保分紅，認(rèn)為保險(xiǎn)合同不成立的理由是自己的保單是代簽的，要求取消自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種想法是錯(cuò)誤的，不會(huì)被保險(xiǎn)公司接受。第五招：明確保險(xiǎn)條款中的特殊條款由于公眾的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)還比較匱乏，他們往往“想當(dāng)然”地理解保險(xiǎn)條款中的一些特殊條款。例如，當(dāng)被保險(xiǎn)人在支付兩年保險(xiǎn)費(fèi)后退保時(shí)，許多人從字面上認(rèn)為現(xiàn)金價(jià)值就是他們支付的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶的現(xiàn)金價(jià)值是扣除風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和存款溢價(jià)后溢價(jià)的剩余部分。一般來說，第三年退保的客戶只能拿到所交保費(fèi)的一半左右，但這讓人覺得“上當(dāng)受騙”，引發(fā)了很多糾紛。你知道嗎