【作者：滕*旭】

最近看到某媒體報(bào)道，因天降大雨，有一王老先生就近到一商店避雨。不巧，由于商店內(nèi)地面打滑，王老先生摔了個(gè)大跟頭，造成腿部骨折。商店認(rèn)為王老先生并未在商店內(nèi)購物，不是自己的顧客，不予賠償。而王老先生覺得自己在商店內(nèi)受傷，商店應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，遂將商店告上法庭。于是產(chǎn)生了顧客和商家之間的責(zé)任糾紛。

拋開該起糾紛中孰是孰非不談，從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度看，事后有人建議，王老先生應(yīng)該購買意外傷害保險(xiǎn)，這樣一旦遇到這種突發(fā)事件自己有經(jīng)濟(jì)保障。從王老先生的角度，此舉固然可取。但是我們從商店的角度看，隨著人們維權(quán)意識的不斷增強(qiáng)，各種商家面臨的責(zé)任糾紛日益增多，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)加大，商家們是否也該想些辦法為自己“保險(xiǎn)”？

其實(shí)，一般的營業(yè)性場所，如：餐廳、酒店、商場、銀行等，都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的營業(yè)性單位都具有保護(hù)其進(jìn)入客戶基本人身安全的義務(wù)。對于那些形成事實(shí)客戶關(guān)系的顧客，商家需要對其人身安全承擔(dān)責(zé)任，這可能比較容易達(dá)成一致。大家可能會產(chǎn)生疑問：如果進(jìn)入這些場所的人并未與商家構(gòu)成交易關(guān)系，如同上面的案例中發(fā)生的那樣，那么商家也應(yīng)對其受傷負(fù)責(zé)嗎？答案是肯定的。因?yàn)椋碳议_門做生意，一切進(jìn)入其營業(yè)場所的人，都是其潛在客戶，享有“被邀請者”地位。商家對于被邀請者的人身安全應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，也就是說，商家有義務(wù)保證自己的營業(yè)場所對所有“被邀請者”都是安全的。

一般來說，這種責(zé)任賠償可大可小，商家難以預(yù)測。那么，如何轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)就是商家必須考慮的問題。自然而然我們會想到，是否可以通過投保的方式，使商家可以轉(zhuǎn)移適當(dāng)額度的風(fēng)險(xiǎn)，從而避免由于此類事件而引起的經(jīng)營損失，甚至是經(jīng)營危機(jī)？事實(shí)上，承保商家責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種早已存在，只不過在中國的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)市場上總是不及車險(xiǎn)等熱門險(xiǎn)種那樣耀眼。通常我們稱這類保險(xiǎn)為公眾責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)。它主要承保被保險(xiǎn)人在各個(gè)固定場所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。不同場所的責(zé)任保險(xiǎn)，可以有不同的內(nèi)容和條件。保險(xiǎn)人在公眾責(zé)任保險(xiǎn)中主要承擔(dān)兩部分責(zé)任：一是在被保險(xiǎn)人造成他人人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；二是在責(zé)任事故發(fā)生后，如果引起法律訴訟，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的相關(guān)的訴訟費(fèi)支付責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)包含的范圍非常廣泛，其業(yè)務(wù)復(fù)雜、險(xiǎn)種眾多。主要包括以承保被保險(xiǎn)人因非故意行為或活動所造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)；以承保特定場所經(jīng)營者對進(jìn)入者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的場所責(zé)任保險(xiǎn)；以承保各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在承包合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)時(shí)所造成的損害賠償責(zé)任的承包人責(zé)任保險(xiǎn)；以承保承運(yùn)人根據(jù)運(yùn)輸合同、規(guī)章或提貨單等與發(fā)貨人或乘客建立承運(yùn)、客運(yùn)關(guān)系，在承擔(dān)客、貨運(yùn)輸任務(wù)過程中，對旅客、乘客或托運(yùn)人所發(fā)生的責(zé)任事故，依法負(fù)有損害賠償責(zé)任的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)；以及主要承保私人住宅及個(gè)人在日常生活中所造成的損害賠償責(zé)任的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。我們前述案例中，主要涉及的是場所責(zé)任保險(xiǎn)。從中國保險(xiǎn)市場的角度分析，公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的空間非常大。從需求方看，至少有三個(gè)因素會使當(dāng)今社會對公眾責(zé)任保險(xiǎn)的需求提高。其一，消費(fèi)者的法律意識普遍提高，如同本案例中，過去人們很難想象會發(fā)生借商店避雨而滑倒還要商店賠償?shù)氖虑椤Ｆ涠壳爸袊呀?jīng)步入老齡社會，老年人口在社會中的地位將會變得越來越重要。由于老年人身體本身的脆弱性，發(fā)生損害的概率將會增大。其三，也是很關(guān)鍵的一點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上我們經(jīng)常強(qiáng)調(diào)“有效需求”，而不是“需求”，原因是只有“有效需求”才能成為市場中真正的需求。而我國的服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，形成了一批對公眾責(zé)任保險(xiǎn)有購買能力的商家。而眾多商家又使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)集合能夠匯聚到足夠多的風(fēng)險(xiǎn)單位。