今天，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(下稱《辦法》)，這意味著個(gè)人消費(fèi)貸款客戶可選擇的金融機(jī)構(gòu)將不再局限于銀行，在全球成熟和新興市場(chǎng)均得到廣泛使用的消費(fèi)金融公司，即將在國(guó)內(nèi)的北京、上海、成都、天津四地設(shè)立試點(diǎn)。

所謂消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

過去國(guó)內(nèi)消費(fèi)者只能從銀行享受消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且品種很少，除了房、車按揭，就是信用卡。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的設(shè)立，可為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶，提供新的選擇。

據(jù)悉，消費(fèi)金融公司是以個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款為主。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的區(qū)別在于，前者是通過經(jīng)銷商發(fā)放，而后者是公司直接向借款人放款。上述人士指出，在消費(fèi)金融公司試點(diǎn)階段，業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但隨著試點(diǎn)工作的推進(jìn)，不排除拓展產(chǎn)品范圍的可能。

與日前發(fā)布的《征求意見稿》相比，最終公布的方案對(duì)消費(fèi)金融公司主要出資人的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)范圍以及部分經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管要求做出了調(diào)整。

其中，為了讓更多金融機(jī)構(gòu)，特別是中小商業(yè)銀行能夠參與試點(diǎn)公司，銀監(jiān)會(huì)降低了消費(fèi)金融公司主要出資人的準(zhǔn)入條件。《征求意見稿》中規(guī)定的設(shè)立消費(fèi)金融公司的金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，降低為600億元。

“按照800億元的準(zhǔn)入條件測(cè)算，有大約20家商業(yè)銀行具備參與試點(diǎn)資格。降低到600億元，具備資格的銀行將更多。”上述人士說。

但是考慮到消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，最初的資金來源只有注冊(cè)資本金，且無抵押無擔(dān)保的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為較高的注冊(cè)資本金是抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。因此，《辦法》中并未降低注冊(cè)資本金的門檻，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會(huì)上述人士指出，試點(diǎn)設(shè)立初期可能沒有充足的業(yè)務(wù)運(yùn)用其資金，如果大量資金閑置在賬面上，將增加消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)成本，因此，《辦法》中拓寬了其業(yè)務(wù)范圍。

除個(gè)人消費(fèi)貸款的主業(yè)，以及《征求意見稿》中的辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等意外，《辦法》中增加了固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。但同時(shí)為了進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，也提出了限制性要求，即投資余額不高于資本總額的20%。