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隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，網(wǎng)絡(luò)上發(fā)展出許多新的業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸也是其中之一。但網(wǎng)貸因為涉及到資金問題，所以在監(jiān)管方面應(yīng)更為嚴(yán)格，以保證該行業(yè)的有序發(fā)展。上海市規(guī)定了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行備案，以更好的管理這些機(jī)構(gòu)。今天律霸小編要和大家一起了解的是上海網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案辦法。

一、上海網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案辦法

擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在各省(區(qū)、市)規(guī)定的時限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。

地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估分類，并及時將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評估分類等具體細(xì)則另行制定。

開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日以內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進(jìn)行備案信息變更。

經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

二、網(wǎng)貸的法律風(fēng)險有哪些

1、業(yè)務(wù)模式風(fēng)險

目前國內(nèi)的P2P業(yè)務(wù)模式主要有純借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式及收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

1)純借貸模式：借款人直接在平臺上發(fā)布借款標(biāo)，出借人投標(biāo)。到期借款人按約定的還款方式還款。(例如，某拍貸)

根據(jù)《合同法》和《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，我國法律允許自然人等普通民事主體之間發(fā)生借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息，表明了借貸關(guān)系的合法性。純借貸模式下涉及的一些法律風(fēng)險如下：

借貸合同風(fēng)險，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人可以采用合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等形式訂立合同，表明了目前絕大多數(shù)P2P平臺采用電子合同的方式是合法的。

2)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式：債權(quán)人和債務(wù)人之間簽訂借款合同后，債權(quán)人在平臺上申請債權(quán)轉(zhuǎn)讓，并告知債務(wù)人。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式具體分為兩種類型，一是無承諾回購的債權(quán)轉(zhuǎn)讓(出讓人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功后，受讓人與原債務(wù)人形成債務(wù)關(guān)系，出讓人從法律關(guān)系中退出)，二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓及回購(出讓人申請債權(quán)轉(zhuǎn)讓并承諾回購，出讓人沒有從法律關(guān)系中退出，當(dāng)原債務(wù)人在規(guī)定時間內(nèi)無法向受讓人還本付息時，需要出讓人來回購債權(quán))。

2、非法集資風(fēng)險

非法集資其實包括了四個罪名，分別是“非法吸收公眾存款罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”、“集資詐騙罪”和“欺詐發(fā)行股票、債券罪”。P2P面臨的最大法律風(fēng)險就是非法集資，主要是非法吸收公眾存款以及集資詐騙。

非法吸收公共存款，確定非法吸收公共存款罪需要四個必要條件，如上圖所示。P2P無法繞開“公開宣傳”和“向不特定對象吸收資金”這兩條，但是可以通過尋求相關(guān)部門批準(zhǔn)以規(guī)避條件(一)，并且做好中介平臺定位，不對未來效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風(fēng)險或者保收益等來規(guī)避條件(三)。

集資詐騙，屬于欺詐行為，主觀上以非法占有為目的，比較好區(qū)分。

話說P2P平臺為什么會面臨非法集資的風(fēng)險，這與P2P目前的行業(yè)環(huán)境有關(guān)。

一方面，目前P2P監(jiān)管細(xì)則未出，資金銀行存管也未落實。很多平臺表面宣稱其有第三方支付托管或者有銀行存管等，但實質(zhì)上借貸雙方的資金仍然會經(jīng)手平臺賬戶，聚集起來也就是形成了我們常說的“資金池”。

3、信息安全風(fēng)險

P2P平臺在金融服務(wù)的過程中承擔(dān)的是信息中介的角色，目前P2P平臺掌握了借貸雙方的個人信息、財產(chǎn)信息以及交易信息。P2P網(wǎng)貸信息安全風(fēng)險包括以下內(nèi)容：

借貸隱私風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸公司及其工作人員負(fù)有保密義務(wù)，應(yīng)在合理范圍內(nèi)使用客戶信息，不得出售、非法提供和非法獲取公民個人信息。P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)采取數(shù)據(jù)交換加密、多重密碼保護(hù)和容災(zāi)備份，加強(qiáng)網(wǎng)站安全以保護(hù)客戶信息安全。

網(wǎng)貸雖然為一些急于使用資金的人提供了幫助，但同時，它還存在一定的法律風(fēng)險。為了規(guī)避風(fēng)險，加大監(jiān)管力度，網(wǎng)貨機(jī)構(gòu)備案勢在必行，上海網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案辦法對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案時的具體細(xì)節(jié)作出了規(guī)定，這使得網(wǎng)絡(luò)貸款這個一直以來伴隨著高風(fēng)險的新興行業(yè)可以得到進(jìn)一步的監(jiān)管，使網(wǎng)貸行業(yè)可以良性發(fā)展。

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