學(xué)生貸究竟有多亂,借一萬到手8000

現(xiàn)象：學(xué)生貸款橫行校園

“同學(xué)，你需要辦貸款嗎?沒有門檻，費(fèi)用很低。”這是廣東財經(jīng)大學(xué)大三學(xué)生陳-偉過去一年走在校園里最常見到的推廣，“起初還覺得新鮮，會接手看看是怎么回事，現(xiàn)在已經(jīng)司空見慣了”。同樣司空見慣的是，周邊越來越多的同學(xué)通過這樣的方式借錢換手機(jī)、出去旅游。

近日，記者走訪了廣州大學(xué)城和廣東財經(jīng)大學(xué)等幾家高校，發(fā)現(xiàn)學(xué)校周邊不少門店都推出了各種分期付款的電子產(chǎn)品?！皟?nèi)存16G的iPhone6plus全價是5788，首付只需要1200元，可以分9期、12期和15期不等，如果分12期每期還款388元，每天1元的利息?！蔽挥趶V東財經(jīng)大學(xué)校門口的一家電子產(chǎn)品門店店主告訴記者，現(xiàn)在學(xué)生購買電子產(chǎn)品一般都做分期，只要有學(xué)生證和身份證就可辦理，不需要提交其他審核材料。

除了買東西可以分期，還有不少可以直接“拿”到錢的渠道?！皩W(xué)校廁所里都貼滿了這樣的小廣告。”位于廣州市石牌的某高校一名大四學(xué)生告訴南-都記者。而該校保潔工作負(fù)責(zé)人更直言：“過去小廣告的內(nèi)容多為四六級考試、留學(xué)中介等，這兩年清理出來不少關(guān)于分期貸款、學(xué)生貸款的小廣告?！?/p>

不怕你貸不到，就怕你不想貸。南-都記者觀察，目前提供校園貸產(chǎn)品的平臺主要有以下三類：一類是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺;一類是以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購物平臺;還有一類是以阿-里、京-東為代表的電商平臺。

“學(xué)生貸款是近年來P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一?！甭砂跃W(wǎng)研究員肖洋表示，在2014年以前，市面上并沒有這么多校園貸產(chǎn)品，大部分學(xué)生想買貴重商品時，需要攢上好幾個月的錢。但去年以來，校園貸產(chǎn)品紛紛發(fā)力，在鋪天蓋地的宣傳和校園代理的賣力推廣下，校園貸迅速占領(lǐng)市場。

各家平臺發(fā)力學(xué)生市場，主要是看到學(xué)生貸款市場的蛋糕巨大。據(jù)第三方公司測算，根據(jù)2014年我國高校畢業(yè)生727萬人，2015年預(yù)計為749萬人，推算在校生人數(shù)是3000萬左右，僅考慮在校期間購買1-2次3C產(chǎn)品，價格在2000-5000元左右，就已經(jīng)是千億級的市場規(guī)模，何況學(xué)生的購物、學(xué)車、培訓(xùn)、留學(xué)、旅游、考證，乃至助學(xué)貸款等其他貸款需求也可開發(fā)，整個市場可待挖掘的潛力達(dá)到萬億級。

銀率網(wǎng)分析師華-明認(rèn)為，大學(xué)生群體有著旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源?！昂唵蝸碚f，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然地就會互相攀比，彼此模仿。”

南-都記者觀察，從給學(xué)生提供借款的平臺看，各家平臺的差別比較大。借款最低是100元(名校貸)，最高是500萬元(學(xué)貸網(wǎng))，一般是1000元-10萬元之間;期限上最低是1個月(速溶360、名校貸應(yīng)急包、趣分期)，最高是3年(名校貸)。

調(diào)查：靠代理人模式發(fā)展壯大

南-都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在學(xué)生貸占領(lǐng)各大高校的背后，除了鋪天蓋地、線上線下的廣告推廣外，不少學(xué)生貸平臺主要通過龐大的線下代理團(tuán)隊進(jìn)行推廣。

天河區(qū)一高校代理人Q同學(xué)接受南-都記者采訪時表示，目前校園借貸和分期的市場龐大，各借貸平臺均有設(shè)置自己的代理團(tuán)隊。以Q同學(xué)所在的天河高校區(qū)為例，代理主要是以總代理為核心一級級往下授權(quán)的方式進(jìn)行，一般從總代理到最低一級的代理層次為2-3級。代理團(tuán)隊主要任務(wù)是客戶推廣與上門簽約。

“通過推廣促成的借款客戶是代理利潤的主要來源?！盦同學(xué)告訴南-都記者，為了批量獲取客戶，代理一般會和高校社團(tuán)合作，例如，代理成功推廣一個客戶能獲得100元的提成，通過和社團(tuán)合作，社團(tuán)方面負(fù)責(zé)提供大量客源，代理再將利潤的50%給予社團(tuán)作為報酬?！吧鐖F(tuán)如何得到大量用戶?這部分用戶后續(xù)如何還貸?”Q同學(xué)坦言，這并不是他需要考慮的問題。但他知道，大部分社團(tuán)會直接收取社團(tuán)成員的資料進(jìn)行批量注冊，借款后再進(jìn)行還款，或者強(qiáng)制內(nèi)部成員進(jìn)行注冊借款，其中涉及的信息安全等問題不言而喻。但對其而言，通過和社團(tuán)合作進(jìn)行“刷單”顯然要比通過鼓動身邊同學(xué)借款容易多了。

代理的推廣動力來自于業(yè)務(wù)回報。一名曾在校園分期購物平臺“噠分期”做過校園業(yè)務(wù)經(jīng)理的前代理人向南-都記者舉例，以一臺iPhone6SPlus玫瑰金64G手機(jī)為例，售價5888元，如果零首付、分6期，那么月供1129元，合計還款6774元，校園代理如果能拉到一筆這樣的訂單，將能收到售價2%的提成，即118元。“一個月下來，收入加起來差不多能有3000-4000元”，前校園代理透露。

監(jiān)管：銀監(jiān)會、教育部聯(lián)手圍剿

學(xué)生貸款很快在校園風(fēng)行，學(xué)生通過上述方式分期買東西、借錢消費(fèi)不再是丟臉的事，而是常見的事情。

“一開始會擔(dān)心，但是看舍友用得挺好就跟著用了?！比A師一名大四的陳*學(xué)在接受南-都記者采訪時表示，第一次嘗試后，對這種借款買東西方式感覺不錯，以后還會繼續(xù)用，不想一次性付這么多錢了。

南-都記者留意到，為了快速在校園中獲得一席之地，各家平臺普遍通過低門檻、寬審核、便捷的方式吸引大學(xué)生使用。“借款5秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”，成為各家平臺常用的廣告方式。

然而，快速在校園燒起提前消費(fèi)這把火的校園貸正在引發(fā)一場多部門的圍剿。近期，教育部辦公廳、銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》?！锻ㄖ繁硎?，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高校學(xué)生受不良網(wǎng)貸平臺的誘導(dǎo)過度消費(fèi)，陷入“高利貸”的陷阱。

《通知》明確，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。

南-都記者留意到，《通知》發(fā)布后不少高校網(wǎng)站掛出相應(yīng)公告，對學(xué)生貸進(jìn)行警示。多位廣東高校學(xué)生在接受南-都記者采訪時亦提到，此前高調(diào)的學(xué)生貸款宣傳開始變得低調(diào)。“不派傳單了，但轉(zhuǎn)到地下去了，比如到學(xué)校廁所的門上貼廣告。”陳-偉告訴南-都記者，這類宣傳并未因為《通知》的發(fā)布而在高校消失。

快速占領(lǐng)校園的學(xué)生貸為何引起教育部、銀監(jiān)會的關(guān)注?而南-都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于互聯(lián)網(wǎng)的學(xué)生貸款除了《通知》中所提到的誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，陷入“高利貸”的陷阱外，作為金融產(chǎn)品，目前市面上的學(xué)生貸產(chǎn)品，幾乎無法克服多頭授信問題。此外，出于市場占領(lǐng)而搭建的代理人模式，也在風(fēng)控中留下隱患。

亂象：貸款1萬，到手只有8000元

明明貸款1萬元，但真正到手的只有8000元。這是發(fā)生在廣州天河區(qū)某高校學(xué)生貸借款者韓-明(化名)身上的事情，而她在名校貸上的借款在校園貸中是普遍現(xiàn)象。

由于急需用錢，學(xué)生又辦不了信用卡，韓-明在去年年中向名校貸申請貸款1萬元。在下載了名校貸APP注冊并且提交借款申請后，所在學(xué)校的代理通過電話與她聯(lián)系。但該代理告知韓-明，如果不通過代理進(jìn)行申請，通過的概率非常低。而經(jīng)過他來幫忙申請，能保證成功，但條件是，必須給他1000元的手續(xù)費(fèi)。

盡管覺得這名代理的要求并不合理，但由于急著用錢，韓-明無奈只能答應(yīng)。可是，當(dāng)她提交申請表給代理審核兩天后卻發(fā)現(xiàn)，盡管1萬元的貸款申請通過，但系統(tǒng)劃款金額卻只有9000元，除去已經(jīng)答應(yīng)給代理的1000元，韓-明實(shí)際到手的貸款只有8000元?！暗s是按10000元計算的”，韓-明被告知，被系統(tǒng)扣下的1000元是保證金，但也必須算利息，她每月實(shí)際需要還款515.66元，還24期，本金加利息共12375.84元。

一名高校學(xué)生貸代理告訴南-都記者，有平臺要求收取20%的保證金，同時代理收取手續(xù)費(fèi)，學(xué)生到手只有6000-7000元極為普遍。

此外，打著免費(fèi)或低息吸引學(xué)生的學(xué)生貸，實(shí)際上利率并不低。據(jù)悉，不少學(xué)生貸月利率在0。99%至2。5%之間，但銀行個貸經(jīng)理告訴南-都記者，這類貸款采取等額本息還款方式，但利息是復(fù)利，這樣算下來，不少平臺月利息接近2%。

貸款信息隨意造假：學(xué)生冒充家長

律霸網(wǎng)研究員肖洋對記者表示，最近一年，許多以分期付款商城起家的網(wǎng)站，也建立了自己的P2P網(wǎng)貸平臺，銷售打包好的學(xué)生貸款資產(chǎn)包，形成了從資產(chǎn)端(學(xué)生貸款)到負(fù)債端(債權(quán)轉(zhuǎn)讓)的資金閉環(huán)。

南-都記者留意到，此類平臺往往宣傳不良率更低，但這種宣傳卻值得質(zhì)疑。據(jù)悉，按照目前不少大學(xué)生貸款產(chǎn)品的設(shè)置，在校大學(xué)生只要憑借身份證學(xué)生證就可以貸出5000元-3萬元不等的貸款。從貸款申請和審核上看，各家P2P平臺主要采用的是視頻身份認(rèn)證、學(xué)籍認(rèn)證和聯(lián)系人認(rèn)證的方式，來確定借款學(xué)生的真實(shí)在校身份，通過學(xué)校和監(jiān)護(hù)人的社會聲譽(yù)來隱性擔(dān)保學(xué)生的貸款。因此填寫父母的姓名和聯(lián)系方式是風(fēng)控以及貸后管理中重要的信息。

不過從南-都記者對高校學(xué)生采訪的情況，監(jiān)護(hù)人的信息幾乎可以隨意造假。韓-明在采訪中提到，在名校貸申請貸款，遞交的資料包括身份證、銀行卡等個人信息外，還需要提供老師、家長的電話號碼?！暗耶?dāng)時偽造了老師和父母的電話?！表n-明說，在之后的審核中，負(fù)責(zé)面審的代理和打通“父母”電話的客服也沒有識別出“父母”的資料是偽造的?？头螂娫拞枴凹议L”(同學(xué)假裝成家長)，也只是問問有沒有給學(xué)生零花錢，都是很簡單的問題?！皩徍瞬皇呛車?yán)格，根本就沒有審核‘家長’到底是真是假?！表n-明說。

事實(shí)上，可隨意偽造的不僅是家長和老師的信息，就連借款人的信息，放款平臺也很難做到審核。據(jù)新京報報道，今年，有河南大學(xué)生負(fù)債參與賭球，欠下幾十萬賭債，在多方壓力下不堪重負(fù)最終跳樓自殺。而其幾十萬貸款正是來自學(xué)生貸，而其采取的方式非常簡單，編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個人信息和家庭信息，為此非常順利借到資金。其中，其曾在一個平臺上最多借款多達(dá)11萬元。

多頭授信導(dǎo)致過度授信

除了信息的真假平臺難以審核之外，由于信息不對稱，多頭授信導(dǎo)致的過度授信是當(dāng)前學(xué)生貸行業(yè)極大的問題。

為了調(diào)查多頭授信問題，南-都記者以一名廣東某高校大四學(xué)生身份和材料向分期樂、名校貸、趣分期、愛學(xué)貸、莘莘學(xué)子、利學(xué)貸、99分期等7個平臺發(fā)起貸款申請，獲得貸款的成功率達(dá)到100%，輕松獲得貸款3萬元。其中，可以貸款額度最高的平臺是名校貸，放款額度達(dá)到1.5萬元。但這也意味著，每個月必須還款多達(dá)2313元，全部本金和利息(不包括手續(xù)費(fèi))要支付36594.99元?？此撇欢?，但對于學(xué)生而言，一個月還款2313元負(fù)擔(dān)并不小。而且3萬元并非普通高校學(xué)生可以獲得借款上限，以100%的貸款申請計算，一名學(xué)生要從各家平臺上獲得超過10萬元的貸款并不困難。

“學(xué)生貸最大的問題就是無法控制多頭授信的問題?！睆V州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、**e貸總裁方-頌接受南-都記者采訪時表示，一方面學(xué)生沒有還款能力，另一方面，自制力較差，很容易過度授信。

拍拍貸CEO張-俊在接受南-都記者采訪時也表示，學(xué)生心智還沒成熟，亦沒有還款能力，極有可能因為過度負(fù)載造成大問題。而從目前看，由于各個平臺之間信息沒有互通，幾乎沒有有效的方式解決多頭授信問題。張-俊坦言，正是因此，盡管拍拍貸很早上線學(xué)生貸款，但額度非常小，僅有1000~2000元，而且與其他的貸款產(chǎn)品不同，幾乎不對此類產(chǎn)品進(jìn)行任何推廣。