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寧波
男子猝死未查明死因保險公司要賠嗎
案件回放
2000年8月，福州的葉先生向某保險公司買了份終身險，附加了意外傷害險，受益人是其妻子鄭女士。
2005年1月23日凌晨，葉先生睡覺時出現異常。妻子鄭女士稱，凌晨2點左右，丈夫呼吸急驟，喘不過氣來。她驚醒過來，發現丈夫臉發青變黑，手有點抽搐，馬上打了120。20分鐘后醫生趕到現場，病情評估顯示“神志不清、心臟驟停、無自主呼吸”。當班醫師宣布葉先生已死亡后，親友通知保險公司。保險公司人員到場查勘，并要求鄭女士寫下其丈夫的《死亡經過說明》。幾天后，葉先生的尸體被火化了。
2005年3月，鄭女士向保險公司申請理賠。保險公司根據《死亡經過說明》及醫療記錄單等認為葉先生是猝死，不屬于意外傷害范圍，拒絕支付6萬元保險金。鄭女士不服，訴至臺江區法院。
模擬辯論
觀點一：保險條款對意外傷害定義為：遭受外來的、非本意的、突發的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。葉先生是猝死，不屬于意外傷害事件，不在意外傷害險理賠范圍內。
觀點二：在保險條款中，“意外傷害”的定義對是否包括猝死不明確，葉先生的死亡符合意外事件的特征，保險公司應該支付賠償金。
法院判決
法院認為，事故發生后，受益人鄭*蘭通知保險公司，已盡到相應的義務。保險公司認定葉先生是猝死，不屬于意外傷害賠償范圍。而猝死只是一種死亡的表現形式，不是死亡的具體原因。保險公司理應通知家屬進行尸檢，才能查明死因。保險公司未履行上述協助、指導義務，導致尸體火化后無法查明死因，存在過錯。
法院判決保險公司賠償6萬元保險金。保險公司不服上訴，近日福州中院維持原判決。
嘉賓說法
主持人：本報記者劉*華通訊員康*榕法
嘉賓：**中美律師事務所律師戴東
主持人：猝死是否屬于意外傷害的范圍
戴律師：猝死包括病理性猝死和非病理性猝死。保險條款中“意外傷害”的釋義存在瑕疵，對非病理性猝死是否屬于意外傷害未作出界定。而保險合同屬于格式合同，當保險合同出現兩種不同的解釋時，法院一般會作出不利于保險公司的解釋。
主持人：保險公司為何會敗訴
戴律師：鄭女士主張丈夫是意外死亡，本應當承擔舉證責任。保險公司之所以敗訴，是因為保險公司在接到報案后，已接受了鄭女士提供的有關證明和資料，卻未提出保全尸體查明死因的指導義務，存在一定過錯，應對死亡原因不明承擔責任。
主持人：那么，在類似猝死事件中保險公司應該怎么做呢
戴律師：保險公司如果認為“非病理性猝死”不屬于意外傷害的范疇，應當在保險條款中明確說明;其次，對于死因不明的案件，保險公司應與保險受益人簽協議，保留對死者尸檢的權利。這樣，如果因受益人火化尸體導致無法確定死因的，保險公司就不需要承擔相應的責任。
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