【案情經(jīng)過】

1997年7月13日，洛陽市郊區(qū)某小學(xué)與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教師及家屬赴山東青島5日游，時(shí)間自7月16日起至7月21日止。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。旅行社還為他們投了旅游意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人8萬元。旅游費(fèi)每人700元中包含5.6元保險(xiǎn)費(fèi)。

7月19日上午8時(shí)許，在從威海到煙臺旅游途中，劉某在汽車上突然休克，被送到威海市佛頂山醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為心肌缺血，由該校校長留下陪護(hù)，其余人員隨團(tuán)繼續(xù)旅游。20日劉某又隨團(tuán)上嶗山旅游。7月21日上午7時(shí)當(dāng)旅行團(tuán)從青島返程，火車到達(dá)鄭州終點(diǎn)站，劉某再次休克，經(jīng)鄭州市急救中心搶救無效死亡。劉某死亡實(shí)際支出費(fèi)用6600元。

7月22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，拒絕賠償。

【法理分析】

一、法院在審理中查明，旅行社與保險(xiǎn)公司于1999年4月18日簽訂了一份旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議，雙方約定：保險(xiǎn)公司委托旅行社代理旅游保險(xiǎn)，旅行社應(yīng)按規(guī)定對參加本社旅游的全體旅游團(tuán)體辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在次月3日前按月與保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。旅行社應(yīng)于旅行團(tuán)出發(fā)之前將被保險(xiǎn)人名單、身份證號碼、旅行團(tuán)編號、旅游路線及日程等加蓋公章后傳真給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司接到傳真后，加蓋業(yè)務(wù)公章傳真給旅行社，以此作為投保憑證。保險(xiǎn)公司每月以傳真資料為依據(jù)向旅行社收取保險(xiǎn)費(fèi)并承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

7月19日，旅行社將劉某所在旅游團(tuán)保險(xiǎn)人名單及有關(guān)事項(xiàng)加蓋公章傳真給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司加蓋業(yè)務(wù)章又傳真給了旅行社。8月10日保險(xiǎn)公司向旅行社收取了7月份的保險(xiǎn)費(fèi)，其中包括劉某所在旅行團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi)。

二、法院還查明，旅行社未取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證，也未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊登記而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。**人壽保險(xiǎn)有限公司河南省分公司旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)條款中，急性病傷亡保險(xiǎn)金為2.5萬元。

三、法院認(rèn)為，被告某旅行社在未取得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與被告某保險(xiǎn)公司簽訂的旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議無效，其與投保人簽訂的保險(xiǎn)條款亦無效。被告某保險(xiǎn)公司收取劉某的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予退還。被告某保險(xiǎn)公司未對被告某旅行社的代理資格進(jìn)行審核，盲目授予代理權(quán)。兩被告在本案中有重大過錯(cuò)，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，并給予必要的補(bǔ)償。

四、劉某應(yīng)當(dāng)知道自己患有不宜長途旅游的疾病，在旅游中第一次發(fā)病后，應(yīng)立即中止旅游，但第二天又繼續(xù)登山，導(dǎo)致自己在返程途中死亡，本人也有過錯(cuò)，對造成自己的利益受到損害，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

【最終結(jié)論】

依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險(xiǎn)公司退還劉某保險(xiǎn)費(fèi)5.6元，旅行社、保險(xiǎn)公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失6600元、支付死亡補(bǔ)償金1.2萬元。