辨析存款合同中保密義務(wù)及密碼泄露問(wèn)題

一、基本案情

原告劉某訴稱(chēng)，其夫邢某經(jīng)營(yíng)一家古玩店。2007年10月13日，一位自稱(chēng)叫孫某的山東人，聲稱(chēng)欲購(gòu)買(mǎi)550萬(wàn)元瓷器，但要求邢某給其回扣35萬(wàn)元，并要求邢某將該筆回扣款存入劉某的中國(guó)工商銀行牡丹靈通卡中，成交后把卡交給孫某。邢某擔(dān)心這種行為存在風(fēng)險(xiǎn)，于10月中旬多次到老山某儲(chǔ)蓄所咨詢(xún)?nèi)绻k理一張新卡，別人知道姓名、卡號(hào)和密碼，里邊的錢(qián)是否會(huì)被取走。老山某儲(chǔ)蓄所的員工答復(fù)邢某說(shuō)，只要卡不交給別人，錢(qián)是不會(huì)被取走的。后邢某辦理了戶(hù)名為劉某的卡并存入人民幣138000元，兩個(gè)小時(shí)后，款沒(méi)有了。邢某到老山某儲(chǔ)蓄所理論，并向該所負(fù)責(zé)人報(bào)告了整個(gè)存款過(guò)程。老山某儲(chǔ)蓄所的“答復(fù)”行為造成了上述損失，故訴至法院，要求：1、判令老山某儲(chǔ)蓄所賠償劉某存款138000元;2、訴訟費(fèi)由老山某儲(chǔ)蓄所承擔(dān)。

法院經(jīng)公開(kāi)審理查明：2007年10月16日，邢某在老山某儲(chǔ)蓄所以劉某名義開(kāi)立了牡丹靈通卡?e時(shí)代卡。當(dāng)日辦完卡后，邢某將上述靈通卡卡號(hào)和密碼告知了自稱(chēng)為孫某的人。2007年10月17日上午，邢某向此卡中存入人民幣138000元，并于當(dāng)日12時(shí)許將存錢(qián)一事告訴“孫某”。當(dāng)日下午，卡中存款即被支取137908元，余額為92元，邢某遂向北京市公安局石景山分局報(bào)案，該案目前尚在偵查過(guò)程中。

二、審理結(jié)果

石景山法院根據(jù)上述事實(shí)和證據(jù)認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于案發(fā)前老山某儲(chǔ)蓄所工作人員對(duì)邢某咨詢(xún)的回答。劉某主張其夫邢某向老山某儲(chǔ)蓄所工作人員咨詢(xún)?nèi)魟e人知道姓名、卡號(hào)和密碼的話(huà)，卡里的錢(qián)是否會(huì)被支取，老山某儲(chǔ)蓄所工作人員回答說(shuō)不會(huì)。對(duì)此情況，老山某儲(chǔ)蓄所予以否認(rèn)。根據(jù)“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的民事訴訟原則，劉某應(yīng)為其主張?zhí)峁┫鄳?yīng)的證據(jù)加以證明，否則要承擔(dān)訴訟不利的風(fēng)險(xiǎn)。劉某對(duì)此舉證有二，一是證人趙某出庭作證的證人證言，證明其和邢某一起去的老山某儲(chǔ)蓄所咨詢(xún)，邢某所說(shuō)情況屬實(shí)。法院將與對(duì)邢某和趙某的單獨(dú)調(diào)查筆錄核對(duì)，發(fā)現(xiàn)二人所述的當(dāng)天情況中，在一起去銀行的人數(shù)、銀行接待人員人數(shù)、銀行接待人員態(tài)度、邢某咨詢(xún)內(nèi)容、邢某是否中途回家取卡、在銀行所用時(shí)間、離開(kāi)銀行后是否一起吃飯等方面皆不相同，在存有眾多細(xì)節(jié)不相吻合的情況下，法院對(duì)趙某之證言不予采信。二是案發(fā)后邢某與老山某儲(chǔ)蓄所主任欒某通話(huà)的錄音。此證明材料只是邢某單方面向欒某說(shuō)明情況，并未表明欒某對(duì)事實(shí)的認(rèn)可，亦無(wú)法證明老山某儲(chǔ)蓄所對(duì)邢某咨詢(xún)回答的客觀情況。綜上，即使結(jié)合劉某訴稱(chēng)中所述的當(dāng)時(shí)情況，考慮到劉某在證明其主張方面的舉證能力有限，但以其現(xiàn)有證據(jù)仍無(wú)法認(rèn)定其主張。

儲(chǔ)蓄合同是存款人將其所持有的貨幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)并取得儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存款憑證，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依存款人要求支付本金和相應(yīng)利息的合同。本案中劉某的代理人邢某以劉某的名義填寫(xiě)了牡丹靈通卡開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)老山某儲(chǔ)蓄所確認(rèn)后，領(lǐng)取了牡丹靈通卡?e時(shí)代卡，雙方形成了儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系。申請(qǐng)書(shū)中載明的相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)作為約束儲(chǔ)蓄合同雙方在進(jìn)行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)過(guò)程中的權(quán)利、義務(wù)條款。在《中國(guó)工商銀行牡丹靈通卡章程》中明確載明持卡人須妥善保管牡丹靈通卡和密碼，而劉某之夫邢某卻將卡號(hào)和密碼一并告知他人，未履行相關(guān)保密義務(wù)，違反了儲(chǔ)蓄合同的約定，且密碼設(shè)定的目的即為保證財(cái)產(chǎn)之安全，其應(yīng)為人所共知之常識(shí)，故對(duì)于因原告一方自行將密碼、卡號(hào)泄露給他人，造成存款被支取，應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。邢某所述未對(duì)簽字確認(rèn)的內(nèi)容加以閱讀不能做為要求對(duì)方承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)。

綜上，石景山法院判決駁回原告劉某的訴訟請(qǐng)求。

三、分析意見(jiàn)

隨著經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，人民群眾與作為經(jīng)濟(jì)載體重要組成部分的金融機(jī)構(gòu)——銀行聯(lián)系日益緊密。儲(chǔ)戶(hù)與銀行之間的糾紛無(wú)論從數(shù)量、類(lèi)型，還是審理難度上來(lái)說(shuō)均大幅度提高，理論界與實(shí)務(wù)界存在著極大分歧。但各界均一致認(rèn)為，保障存款安全是儲(chǔ)戶(hù)實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款合同的最重要目的，同時(shí)亦應(yīng)當(dāng)成為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)履行的根本義務(wù)。

從本案來(lái)分析，關(guān)鍵問(wèn)題有二：一是儲(chǔ)戶(hù)與銀行的保密義務(wù)承擔(dān)問(wèn)題，二是儲(chǔ)戶(hù)與銀行在密碼泄露后的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。

第一，本案中儲(chǔ)戶(hù)與銀行的保密義務(wù)承擔(dān)問(wèn)題。保密義務(wù)是指當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密或交易密碼，無(wú)論合同是否成立，都不得泄露或不正當(dāng)使用。根據(jù)《中國(guó)工商銀行牡丹靈通卡章程》第五條規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。”第六條規(guī)定：“持卡人須妥善保管牡丹靈通卡和密碼。”原告在被告處辦理牡丹靈通卡所填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)并簽字確認(rèn)的行為，應(yīng)視為其同意并愿意遵守保密義務(wù)，即妥善保管牡丹靈通卡及密碼保護(hù)的義務(wù)。當(dāng)然，銀行作為合同的相對(duì)方，亦應(yīng)遵守保密義務(wù)。在原告自己輕易將牡丹靈通卡卡號(hào)及密碼告訴第三人，所存巨款被第三人冒領(lǐng)的后果，顯然應(yīng)由原告自行承擔(dān)。原告違反了存款合同中儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)妥善保管密碼等存款信息的保密義務(wù)，屬于單方違約行為，故存款被冒領(lǐng)的損失應(yīng)由其承擔(dān)。而被告并無(wú)任何違約行為，亦盡到銀行應(yīng)承擔(dān)的保密義務(wù)，故不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。

第二，本案中儲(chǔ)戶(hù)與銀行在密碼泄露后的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。就儲(chǔ)蓄存款合同而言，密碼是由儲(chǔ)戶(hù)擬定并存入金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)，在保密狀態(tài)下由本人持有和使用的專(zhuān)用號(hào)碼。密碼具有秘密性的特征，經(jīng)儲(chǔ)戶(hù)設(shè)定后，密碼即生成。在儲(chǔ)戶(hù)自身不透露的情況下，銀行及他人均無(wú)途徑獲取該密碼。(除非經(jīng)特殊復(fù)雜的密碼破解程序，該情況發(fā)生幾率極低。)本案中，原告將自己的牡丹靈通卡密碼輕易告知他人，在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，銀行無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)甄別儲(chǔ)戶(hù)其他有效信息，只要有人通過(guò)輸入正確密碼，銀行就會(huì)與其進(jìn)行相關(guān)交易。原告因沒(méi)有妥善保管密碼導(dǎo)致存款被他人冒領(lǐng)產(chǎn)生的后果應(yīng)當(dāng)由其自己承擔(dān)，不應(yīng)將存款被冒領(lǐng)的法律后果轉(zhuǎn)嫁給被告銀行。

上述就是小編對(duì)“辨析存款合同中保密義務(wù)及密碼泄露問(wèn)題”問(wèn)題進(jìn)行的解答，通過(guò)上述案例可以得知，儲(chǔ)戶(hù)有妥善保管密碼的義務(wù)，如果因保管密碼不當(dāng)造成被他人冒領(lǐng)產(chǎn)生的后果應(yīng)當(dāng)由其自己承擔(dān)。如果讀者需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢(xún)。