銀監(jiān)發(fā)[2012]50號

　　各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，各省級農(nóng)村信用聯(lián)社：

　　現(xiàn)將《農(nóng)戶貸款管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)印發(fā)給你們，請農(nóng)村金融機構(gòu)遵照執(zhí)行，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)參照執(zhí)行。請各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。

　　2012年9月17日

　　農(nóng)戶貸款管理辦法

　　第一章 總則

　　第一條 為提高銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為，加強農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控，促進農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

　　第三條 本辦法適用于開辦農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)。

　　第四條 中國銀監(jiān)會依照本辦法對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

　　第二章 管理架構(gòu)與政策

　　第五條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門的風(fēng)險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。

　　第六條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強主動服務(wù)意識，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，積極開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，積極開展農(nóng)村金融消費者教育。

　　第七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點、風(fēng)險管控要求及農(nóng)戶服務(wù)需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴(yán)密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機構(gòu)可以實行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。

　　第八條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。對于農(nóng)戶小額信用(擔(dān)保)貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理;對其他農(nóng)戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理;對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進行管理。

　　第九條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化崗位設(shè)計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責(zé)清晰、制約有效。

　　第十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時限以及廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方式等。

　　第十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。

　　第十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)戶貸款管理服務(wù)效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng)，并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對接。

　　第三章 貸款基本要素

　　第十三條 貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

　　(一)農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民;

　　(二)戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi);

　　(三)貸款用途明確合法;

　　(四)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

　　(五)借款人具備還款意愿和還款能力;

　　(六)借款人無重大信用不良記錄;

　　(七)在農(nóng)村金融機構(gòu)開立結(jié)算賬戶;

　　(八)農(nóng)村金融機構(gòu)要求的其他條件。

　　第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。

　　(一)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

　　(二)農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。

　　第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強農(nóng)戶貸款增信能力，控制農(nóng)戶貸款風(fēng)險水平。

　　第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。

　　第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

　　第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險水平、合理回報等要素以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營利潤率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。

　　第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

　　第四章 受理與調(diào)查

　　第二十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛建立農(nóng)戶基本信息檔案，主動走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。

　　第二十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

　　第二十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)受理借款人貸款申請后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，對信用狀況、風(fēng)險、收益進行評價，形成調(diào)查評價意見。

　　第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：

　　(一)借款人(戶)基本情況;

　　(二)借款戶收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況;

　　(三)借款人(戶)信用狀況;

　　(四)借款用途及預(yù)期風(fēng)險收益情況;

　　(五)借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式;

　　(六)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)能力;

　　(七)借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。

　　第二十四條 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)深入了解借款戶收支、經(jīng)營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴(yán)格執(zhí)行實地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會力量，準(zhǔn)確了解借款人情況及經(jīng)營風(fēng)險。

　　第二十五條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度，根據(jù)借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結(jié)合貸款項目風(fēng)險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

　　第五章 審查與審批

　　第二十六條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán)，根據(jù)業(yè)務(wù)職能部門和分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險控制能力等，實行逐級差別化授權(quán)。

　　第二十七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機制，可以根據(jù)產(chǎn)品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務(wù)質(zhì)量。

　　第二十八條 貸中審查應(yīng)當(dāng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進行全面審查，重點關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押及經(jīng)營風(fēng)險等。依據(jù)貸款審查結(jié)果，確定授信額度，作出審批決定。

　　第二十九條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦結(jié)時限以前將貸款審批結(jié)果及時、主動告知借款人。

　　第三十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)外部經(jīng)濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策和授權(quán)。

　　第六章 發(fā)放與支付

　　第三十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，需擔(dān)保的應(yīng)當(dāng)當(dāng)面簽訂擔(dān)保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認(rèn)借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。

　　第三十二條 借款合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

　　第三十三條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發(fā)放管理，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。

　　第三十四條 有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：

　　(一)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;

　　(二)農(nóng)戶消費貸款且金額不超過30萬元;

　　(三)借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;

　　(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

　　第三十五條 采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中明確約定;農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

　　第三十六條 借款合同生效后，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時，必須將款項轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款，確保資金發(fā)放給真實借款人。

　　第七章 貸后管理

　　第三十七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。

　　第三十八條 農(nóng)村金融機構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢(抽)查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

　　第三十九條 農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理部門、審計部門應(yīng)當(dāng)對分支機構(gòu)貸后管理情況進行檢查。

　　第四十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險預(yù)警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況以及抵質(zhì)押擔(dān)保情況，及時發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的潛在風(fēng)險并發(fā)出預(yù)警提示，采取增加抵質(zhì)押擔(dān)保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

　　第四十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款還款日之前預(yù)先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

　　第四十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)對逾期貸款應(yīng)當(dāng)及時催收，按逾期時間長短和風(fēng)險程度逐級上報處理，掌握借款人動態(tài)，及時采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。

　　第四十三條 對于因自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經(jīng)農(nóng)村金融機構(gòu)同意，可以對還款意愿良好、預(yù)期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進行合理展期，展期時間結(jié)合生產(chǎn)恢復(fù)時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類進行管理。

　　第四十四條 對于未按照借款合同約定收回的貸款，應(yīng)當(dāng)采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔(dān)保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。

　　第四十五條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照風(fēng)險分類的規(guī)定，對農(nóng)戶貸款進行準(zhǔn)確分類及動態(tài)調(diào)整，真實反映貸款形態(tài)。

　　第四十六條 對確實無法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村金融機構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進行市場化處置，并按責(zé)任制和容忍度規(guī)定，落實有關(guān)人員責(zé)任。

　　第四十七條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營風(fēng)險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態(tài)管理和調(diào)整。

　　第四十八條 農(nóng)村金融機構(gòu)要建立優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環(huán)境不斷改善。

　　第八章 激勵與約束

　　第四十九條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ)，建立科學(xué)合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對農(nóng)戶貸款的服務(wù)、管理、質(zhì)量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標(biāo)包括但不限于：

　　(一)農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額(累放、累收及新增)、工作量、農(nóng)戶貸款占比等服務(wù)指標(biāo);

　　(二)農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標(biāo);

　　(三)農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質(zhì)量指標(biāo)。

　　第五十條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險收益相匹配的原則對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)財務(wù)收支實施管理，具備條件的可以實行財務(wù)單獨核算。

　　第五十一條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制訂鼓勵農(nóng)戶貸款長期可持續(xù)發(fā)展的績效薪酬管理制度。根據(jù)以風(fēng)險調(diào)整收益為基礎(chǔ)的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權(quán)重應(yīng)當(dāng)對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風(fēng)險掛鉤的激勵約束要求。

　　第五十二條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的盡職免責(zé)制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風(fēng)險在容忍度范圍內(nèi)的，應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任;超過容忍度范圍的，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)工作責(zé)任;違規(guī)辦理貸款的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅追責(zé)處罰。

　　第九章 附則

　　第五十三條 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本辦法制定農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理細則和操作規(guī)程。

　　第五十四條 其他銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。

　　第五十五條 本辦法施行前公布的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

　　第五十六條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

　　第五十七條 本辦法自2013年1月1日起施行。