交強(qiáng)險(xiǎn)條例解釋：第二十一條【交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍和賠償原則】

　　第二十一條　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

　　道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障范圍和賠償原則的有關(guān)規(guī)定。本條包括三層含義：

　　（一）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障范圍包括本車以外受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。滿足以下幾個(gè)條件：

　　第一，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故。保險(xiǎn)公司對(duì)投保了責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所造成的道路交通事故責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，對(duì)于非保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車肇事的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，道路交通事故是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。“道路”是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，包括廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)等用于公眾通行的場(chǎng)所。

　　為了最大限度保護(hù)受害人，《條例》第42條規(guī)定，在道路以外的地方通行時(shí)發(fā)生的事故，也適用本條款，即保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生的非道路交通事故責(zé)任，也負(fù)責(zé)賠償。

　　第二，本車以外的受害人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。本車以外的受害人指除被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人以外的道路交通事故受害人。本車人員，包括本車駕駛?cè)撕蛙嚿铣丝汀?/p>

　　人身傷亡是指人的身體受傷害或人的生命終止。根據(jù)《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，發(fā)生人身傷亡依法可以獲得的賠償項(xiàng)目共計(jì)15項(xiàng)，包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、精神損害撫慰金等。保險(xiǎn)公司根據(jù)受害人人身損害程度以及實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償。

　　財(cái)產(chǎn)損失是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)受害人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。財(cái)產(chǎn)損失不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車和車內(nèi)財(cái)產(chǎn)的損失，也不包括因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低而造成的損失和其他間接財(cái)產(chǎn)損失。

　　第三，保險(xiǎn)公司賠償金額不超過責(zé)任限額。責(zé)任限額是保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡呓痤~。對(duì)于受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司最高賠償?shù)慕痤~不超過責(zé)任限額，即對(duì)于損失金額超過責(zé)任限額以上部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)公司依法進(jìn)行賠償，即賠償?shù)膬?nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)均按照國家規(guī)定的有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行。

　　目前世界各國的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度就保障內(nèi)容來看分為兩類：一類是僅對(duì)人身傷亡的保險(xiǎn)，例如我國臺(tái)灣地區(qū)、日本和韓國等東南亞國家和地區(qū)；另一類是包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)，例如美國、德國、英國等國家。目前，我國強(qiáng)制保險(xiǎn)既保障人又保障物，這屬于比較寬泛的保障范圍，體現(xiàn)了我國強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的先進(jìn)性和全面性。

　　（二）保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照本條例以及機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。這一賠償原則秉承了《道路交通安全法》的立法宗旨，體現(xiàn)了以人為本的精神，對(duì)于切實(shí)保護(hù)道路交通通行者人身財(cái)產(chǎn)安全、維護(hù)道路安全和暢通具有十分重要的作用。這也是我國法律體系和保險(xiǎn)保障體系的創(chuàng)新，減少了法律糾紛，簡化了處理程序，有利于受害人獲得及時(shí)有效的賠償。

　　機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償原則與我國傳統(tǒng)商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償原則有很大不同。傳統(tǒng)的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是根據(jù)《道路交通事故處理辦法》（已失效）制定的，其對(duì)道路交通事故處理采取了過錯(cuò)責(zé)任原則，即根據(jù)當(dāng)事人的違章行為與交通事故之間的因果關(guān)系，以及違章行為在交通事故中的作用，認(rèn)定當(dāng)事人的交通事故責(zé)任及賠償責(zé)任。新的《道路交通安全法》實(shí)施后，從保護(hù)道路通行者人身安全、維護(hù)道路安全和暢通角度出發(fā)，確立了生命權(quán)高于路權(quán)的核心思想，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)作為與《道路交通安全》相配套的一項(xiàng)制度，秉承其立法主旨，重視對(duì)生命的保護(hù)，對(duì)受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失采取了全新的賠償原則。

　　在《條例》草案向社會(huì)征求意見過程中，關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償原則問題引起了社會(huì)各方較大爭議。一種意見認(rèn)為，無論被保險(xiǎn)人在交通事故中是否存在過錯(cuò)，均由被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司來承擔(dān)賠償責(zé)任的賠償方式，是司法實(shí)踐的新嘗試，是法律對(duì)弱者的保護(hù)，是以人為本精神的具體體現(xiàn)。另一種意見認(rèn)為，將賠償責(zé)任與事故責(zé)任分離的做法與中國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法律環(huán)境，以及我國目前交通狀況的客觀現(xiàn)狀不適應(yīng)，這一賠償原則將違法者的違法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，不但增加了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于維護(hù)道路交通安全。

　　針對(duì)社會(huì)上的各類觀點(diǎn)，經(jīng)過深人分析研究，在嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》有關(guān)規(guī)定的前提下，條例充分吸收了大家的意見和建議，對(duì)有關(guān)條文進(jìn)一步予以修改和完善。目前，條例第23條設(shè)置了“被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任的賠償限額”，作為對(duì)本條賠償原則的補(bǔ)充。結(jié)合第23條的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償分為兩種情況：

　　一種是被保險(xiǎn)人在交通事故中有責(zé)任情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的具體情況分別在死亡賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額下進(jìn)行賠償。

　　另一種是被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失在被保險(xiǎn)人無責(zé)任賠償限額下進(jìn)行賠償。這一方面體現(xiàn)了對(duì)受害人的保護(hù)，無論交通事故受害人在交通事故中是否有過錯(cuò)，均能獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；另一方面也兼顧投保人以及社會(huì)公共的利益，體現(xiàn)公平性原則。

　　從國外立法情況看，交通事故侵權(quán)行為歸責(zé)原則以及機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償原則并無統(tǒng)一的做法。如：英國采用的是過錯(cuò)責(zé)任原則；德國使用的是無過錯(cuò)責(zé)任原則；日本、韓國則實(shí)行過錯(cuò)推定原則，即由機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺袚?dān)舉證責(zé)任，如果能證明自己沒有過錯(cuò)，就無需承擔(dān)賠償責(zé)任。值得注意的是，實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則一般僅針對(duì)受害人的人身傷亡，對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失，一般實(shí)行的是過錯(cuò)責(zé)任。目前，美國有13個(gè)州實(shí)行無過錯(cuò)保險(xiǎn)制度，其實(shí)質(zhì)是一種第一方保險(xiǎn)方式，即對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛員、本車乘客以及行人的人身傷亡，無論駕駛?cè)耸欠翊嬖谶^錯(cuò)，均由本車的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，而對(duì)于第三方機(jī)動(dòng)車及車上人員的損失賠償仍然實(shí)行過錯(cuò)責(zé)任原則。

　　（三）對(duì)于受害人故意導(dǎo)致道路交通事故損失的，保險(xiǎn)公司不予賠償，即如果受害人對(duì)交通事故后果的發(fā)生在主觀心理方面存在故意，在主觀心理上是希望或者放任結(jié)果的發(fā)生，那么保險(xiǎn)公司可以將此作為免除賠償責(zé)任的抗辯理由。值得注意的是，如果受害人有故意違反交通規(guī)則的行為，但并不希望或者放任結(jié)果的發(fā)生，或者沒有主觀心理上的故意，此種情況不能成為免除保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任的抗辯事由，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

　　關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償，各國和地區(qū)法律都作了相應(yīng)的規(guī)定，如：

　　1．日本規(guī)定了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)采用過錯(cuò)推定原則，《汽車損害賠償保障法》規(guī)定：為自己的利益而將汽車用于行駛的人，因其行駛而傷及他人生命或身體時(shí)，應(yīng)對(duì)由此而產(chǎn)生的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。除非他能證明同時(shí)存在以下三種情況：（1）機(jī)動(dòng)車使用者或駕駛員在行駛時(shí)已盡謹(jǐn)慎義務(wù)；（2)除駕駛員以外的第三方或受害人存在主觀故意或疏忽；（3)機(jī)動(dòng)車不存在結(jié)構(gòu)缺陷或功能障礙。此外，賠償時(shí)還適用過失相抵原則，如果受害人存在7成以上過失，賠償金額將相應(yīng)扣減。

　　2．韓國強(qiáng)制汽車險(xiǎn)的賠償原則實(shí)行過錯(cuò)推定原則，《汽車損害賠償保障法》規(guī)定：為自己運(yùn)行汽車的人，由于其運(yùn)行造成他人人身傷亡時(shí)，必須承擔(dān)賠償其損害的責(zé)任，但是屬于下列情形之一的除外：（1）造成非乘客人身傷亡時(shí)，能夠證明自己和駕駛?cè)藢?duì)汽車的運(yùn)行未怠于注意、受害人或者自己與駕駛?cè)艘酝獾氖芎θ擞泄室饣蜻^錯(cuò)、汽車沒有構(gòu)造上的缺陷或機(jī)能上的障礙時(shí)；（2）由于乘客的故意或者自殺行為導(dǎo)致其乘客人身傷亡時(shí)。

　　3．我國臺(tái)灣地區(qū)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)采用無過錯(cuò)責(zé)任原則，“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法”規(guī)定：因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者，加害人不論有無過失，在相當(dāng)對(duì)本法規(guī)定之保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，受害人均得請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付。

　　4．美國無過錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)30年代初期，源自美國勞工補(bǔ)償制度，是指在車禍發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人雙方放棄對(duì)車禍過失責(zé)任歸屬的爭議，由汽車事故受害方向自己保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金補(bǔ)償。1932年哥倫比亞大學(xué)汽車事故補(bǔ)償研究委員會(huì)積極提倡汽車無過失補(bǔ)償制度，1965年提出的“基本防護(hù)保險(xiǎn)”計(jì)劃，針對(duì)無過失制度如何融人汽車保險(xiǎn)提出了周詳?shù)挠?jì)劃。1970年，馬薩諸塞州首先通過了無過失汽車保險(xiǎn)的立法，實(shí)施該制度。

　　美國實(shí)行無過失汽車保險(xiǎn)制度，其目的是為減少侵權(quán)案件中高額的訴訟費(fèi)用，其實(shí)質(zhì)是將第三方責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)榈谝环奖ｋU(xiǎn)，即受害者不向肇事方或肇事方的保險(xiǎn)公司索賠，而向自己的保險(xiǎn)公司求償，這與我國的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有不同的性質(zhì)。此外，美國無過失保險(xiǎn)制度僅針對(duì)被保險(xiǎn)車輛車上人員以及行人的人身損害部分(PIP)，財(cái)產(chǎn)損失仍沿用過錯(cuò)責(zé)任賠償方式。目前，由于無過失保險(xiǎn)導(dǎo)致費(fèi)率水平上升、道德風(fēng)險(xiǎn)增加等問題，美國50個(gè)州中僅13個(gè)州仍然實(shí)行無過失保險(xiǎn)。

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