一、資信調(diào)查

1、對(duì)借款人的資信調(diào)查：

借款人是公司或其他企業(yè)的，資信調(diào)查的內(nèi)容主要集中一下幾個(gè)方面：a、從財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告、銀行授信、注冊(cè)資本等方面去初步判斷;b、實(shí)地勘察，主要從辦公環(huán)境、不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)價(jià)值數(shù)量、員工數(shù)量、其他硬件設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)類型、市場(chǎng)份額和前景。C、看公司有沒(méi)有大量負(fù)債、大量官司纏身的情況(這個(gè)可以從法院、社會(huì)對(duì)該公司的評(píng)價(jià)等方面入手)，公司主要領(lǐng)導(dǎo)是否牽連重大違紀(jì)、違法或被索賠事件;d、公司價(jià)值大的資產(chǎn)是否干凈，即是否有抵押或被查封、凍結(jié)的情況。

借款人是自然人的，資信調(diào)查的內(nèi)容主要集中一下幾個(gè)方面：a、表面印象，從衣食住行、談吐等方面入手;b、社會(huì)評(píng)價(jià)，看周?chē)娜藢?duì)他的評(píng)價(jià);c、銀行征信記錄;d、工作單位、崗位、社保資料;

2、對(duì)擔(dān)保人(一般情況下特指提供保證擔(dān)保的單位或自然人)的資信調(diào)查。

一般情形，我們不得接受自然人提供的保證擔(dān)保，尤其是只有自然人提供保證擔(dān)保而沒(méi)有其他擔(dān)保方式的情形，但該自然人是公司的最大股東的除外。

當(dāng)單位提供保證擔(dān)保時(shí)，資信調(diào)查的內(nèi)容與對(duì)借款人的資信調(diào)查內(nèi)容相同，但是要特別要注意一下幾個(gè)方面：2.1國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、公益法人(學(xué)校、公立醫(yī)院、公益性社會(huì)團(tuán)體等)提供保證擔(dān)保的，我們不得接受，因?yàn)榉山顾鼈儗?duì)外提供保證擔(dān)保。2.2企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)(分公司、分廠)、職能部門(mén)提供保證擔(dān)保的，我們不得接受，但該分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)得到企業(yè)的書(shū)面授權(quán)除外。

3、資信調(diào)查的原則：

資信調(diào)查寬嚴(yán)程度主要取決于以下四個(gè)方面：

3.1借款金額的大小。借款金額越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，審查應(yīng)更嚴(yán)格。

3.2借款時(shí)間長(zhǎng)短。借款時(shí)間越長(zhǎng)，變數(shù)越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，審查應(yīng)更嚴(yán)格。

3.3利息率的大小。一般情形下，給的利息率越大，說(shuō)明借款人資金狀況越差，審查應(yīng)更嚴(yán)格。

3.4擔(dān)保方式優(yōu)劣。一般情形下，有足夠?qū)嵨铩⒐蓹?quán)擔(dān)保的公司(個(gè)人)財(cái)產(chǎn)狀況肯定比沒(méi)有擔(dān)?；蛑荒芴峁┍ＷC擔(dān)保的公司(個(gè)人)要好，所以對(duì)后一類的借款人資信審查應(yīng)更加嚴(yán)格。

二、業(yè)務(wù)操作細(xì)則

1、借款合同。主要以借款合同范本為基礎(chǔ)，結(jié)合個(gè)案的具體情況再作適當(dāng)變更，但只能主體不能是公對(duì)公。

2、擔(dān)保方式的落實(shí)：

A、房產(chǎn)抵押。首先，要審查擬用作抵押的房產(chǎn)是否存在權(quán)屬爭(zhēng)議、是否與他人共有、是否是夫妻共同財(cái)產(chǎn)(與他人共有的，必須要其他共有人在借款合同上簽字或出具書(shū)面同意提供擔(dān)保的函)以及是否存在權(quán)利限制(主要指存在抵押、被法院凍結(jié)、查封的情形，所以必須要借款人到房產(chǎn)局去打印權(quán)利受限情況的表));其次，必須到房產(chǎn)局辦理抵押登記，否則抵押權(quán)不生效，特殊情況不能及時(shí)去辦理登記的，也必須把相關(guān)手續(xù)文件放在我們公司，具體需要哪些文件，可以到市房產(chǎn)局去咨詢，并隨時(shí)準(zhǔn)備。

B、單獨(dú)的國(guó)有土地使用權(quán)作抵押。首先，要看一下國(guó)有土地使用權(quán)的性質(zhì)，是劃撥而來(lái)的還是出讓而來(lái)的，如果是劃撥而來(lái)的，我們一般不得接受，如果是出讓而來(lái)的，要看出讓金是否已經(jīng)全部交給政府，其次要看土地使用權(quán)的剩余期限。其次，必須到國(guó)土資源局去辦理抵押登記，否則不會(huì)生效，特殊情況不能及時(shí)去辦理登記的，也必須把相關(guān)手續(xù)文件放在我們公司，具體需要哪些文件，可以到國(guó)土資源局去咨詢，并隨時(shí)準(zhǔn)備。

C、股權(quán)質(zhì)押。首先，原則上我們是不得接受股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保的，因?yàn)楣蓹?quán)的價(jià)值跟公司的凈資產(chǎn)密切相關(guān)，而要對(duì)一個(gè)公司的凈資產(chǎn)做出準(zhǔn)確判斷是很難的，所以股權(quán)的價(jià)值很難確定，也許根本不值錢(qián)。其次，做股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保一定要到公司注冊(cè)的工商局去辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，否則相應(yīng)質(zhì)權(quán)不生效，特殊情況不能及時(shí)去辦理登記的，也必須把相關(guān)手續(xù)文件放在我們公司，具體需要哪些文件，可以到工商局去咨詢，并隨時(shí)準(zhǔn)備。

D、應(yīng)收賬款質(zhì)押：首先，原則上我們是不得接受應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔(dān)保的，一則是因?yàn)閼?yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)很麻煩，程序復(fù)雜，一旦出質(zhì)人不愿自動(dòng)履行，還是得打官司;二則是應(yīng)收賬款不確定因素多、相對(duì)分散，不容易操作和把握。其次，用應(yīng)收賬款作質(zhì)押的，必須到中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)信貸征信中心辦理質(zhì)押登記，甚至需要在此之前辦理公正，否則相應(yīng)應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)不生效。

E、動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押相對(duì)比較簡(jiǎn)單，只要把用于質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)交付給我們便可，而對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押的，要區(qū)分不同對(duì)象做不同對(duì)待：1、對(duì)汽車(chē)、船舶、航空器等有相應(yīng)登記部門(mén)的，最好到相關(guān)部門(mén)去辦理抵押登記，否則雖抵押權(quán)有效，但不得對(duì)抗善意第三人，如果抵押人(車(chē)倆所有人)在此期間把汽車(chē)(船舶、航空器)賣(mài)給第三人了，則抵押權(quán)自動(dòng)失效。

2、對(duì)于其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，則不需要辦理登記，自抵押合同(抵押條款)簽訂之后便生效，也可以對(duì)抗善意第三人。

F、其他擔(dān)保方式：例如匯票、債券、支票及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等等。

3、如何放款、如何計(jì)算利息?

年利率一般不得超過(guò)24﹪左右，月利率不得超過(guò)2﹪左右，日利率不得超過(guò)1‰左右，根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)、借款本金及日期便知道可以寫(xiě)進(jìn)借款合同中的最大借款利息，其余部分則以現(xiàn)金借據(jù)的方式操作，但借據(jù)日期要提前。